ביטוח משכנתא

אז מה זה ביטוח משכנתא בדיוק? ממה הוא מורכב? היכן ניתן לרכוש ביטוח משכנתא? ומה כדאי לדעת רגע לפני שרוכשים אותו?

כל התשובות מרוכזות בשורות הבאות…

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא ביטוח ייחודי בנוף הביטוחים שכן הוא כולל בתוכו שני סוגי ביטוחים. כאשר גופים פיננסיים המספקים משכנתאות רשאים על פי חוק לדרוש מהלווים לרכוש ביטוח זה, כאמור, כתנאי למתן כספי המשכנתא.

יחד עם זאת, יש יוצאים מן הכלל:
אם סכום המשכנתא הוא 30,000 ש”ח או נמוך מזה הגוף המלווה אינו יכול לכפות על הלווים רכישת ביטוח זה. בנוסף, אם יתרת המשכנתא נמוכה מערכו של הקרקע עליה בנוי הנכס, גם אז הגוף המלווה אינו יכול לאלץ לווים לרכוש ביטוח משכנתא.

מה הם רכיבי ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא כולל בתוכו 2 רכיבים מרכזיים: האחד הוא ביטוח מבנה והשני הוא ביטוח חיים.

רכיב ביטוח חיים – רכיב זה נועד להבטיח שלגוף המלווה יוחזר כל סכום המשכנתא שנותר לשלם במקרה שהלווה נפטר בטרם נפרעה כל המשכנתא. שימו לב, בניגוד לביטוח חיים פרטי מסוג ריסק, שבו במקרה של מות המבוטח – מוטבים כמו בן או בת הזוג או הצאצאים מקבלים את כספי הביטוח, כאן המוטב המרכזי והמוטב הראשון הוא הגוף המלווה, וגוף זה הוא שיקבל את הכסף במקרה של מוות. הגוף המלווה נמצא במעמד מוגן של “מוטב בלתי חוזר”, המבטיח שהוא יקבל את כספי הביטוח ראשון במקרה של מות המבוטח.
כמו כן, חשוב להבין כי ביטוח חיים בביטוח המשכנתא אינו כולל כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה. כך שאם רוצים לכסות גם מצב זה יש לרכוש ביטוח נפרד לאובדן כושר עבודה למקרה של אובדן הכנסה זמני.

לדוגמה, בני זוג + 3 ילדים שרכשו דירה בעזרת משכנתא לפני 10 שנים ונותרו להם עוד 20 שנות החזרי משכנתא יכולים למצוא את עצמם במצב של סחרור פיננסי קטלני במקרה שבו האב נפטר לפתע, ואובדת הכנסה חשובה שסייעה להחזיר את המשכנתא. אולם, כאשר יש את רכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתא, האישה וילדיה אינם צריכים לחשוש כי הביטוח יכסה את יתרת המשכנתא.

כיצד חברות הביטוח קובעות את סכום כיסוי ביטוח החיים?

כדי לקבוע את הפרמיה של הביטוח חברות הביטוח מבצעות שאלון רפואי למבוטחים הפוטנציאליים ובודקת את מצבם הרפואי, גילם, אורח החיים שלהם והרגלים (עישון, פעילות גופנית וכו’). ככל שהמבוטחים צעירים יותר, בריאים יותר ובעלי הרגלים בריאים יותר, כך הפרמיה תהיה נמוכה יותר, ולהיפך – ככל שהמבוטחים מבוגרים יותר ובריאים פחות – כך הפרמיה תעלה.

חברות הביטוח מציעות 2 מסלולי ביטוח חיים לבחירת המבוטחים. האחד הוא מסלול שבו במקרה של פטירה, חברת הביטוח מכסה את כל סכום המשכנתא המקורי. כך שאם אחד המוטבים נפטר לאחר ששילם 60% מהמשכנתא, חברת הביטוח תשלם לגוף המלווה 40% מהמשכנתא וליורשי המבוטחים תעביר את ה-60% הנותרים. במסלול השני, חברת הביטוח מכסה אך ורק את היתרה. כך שבמקרה של מות מבוטח ששילם 60% מהמשכנתא, חברת הביטוח תעביר לגוף המלווה אך ורק את יתרה המשכנתא – 40%, מבלי להעביר את ה-60% ליורשי המבוטחים.

רכיב ביטוח המבנה – רכיב זה נועד להבטיח שבמקרה של נזק משמעותי למבנה המשועבד, כלומר לנכס שעבורו ניתנה המשכנתא, יתקבל כסף מחברת הביטוח לצורך תיקון הנזק שנגרם. כך למעשה הגוף המלווה דואג שהנכס הממושכן לא יאבד מערכו בשל בעיות ונזקים בלתי מטופלים. במידה והלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא, הגוף המלווה עשוי למכור את הנכס וחשוב לו שהנכס ישמור על ערכו, כל שהגוף המלווה לא יצא מופסד.
רכיב ביטוח המבנה דומה במידה רבה לביטוח המבנה המוכר בשוק הביטוחים הפרטיים. אולם בניגוד לביטוח מבנה פרטי, שאינו במסגרת ביטוח המשכנתא, חברת הביטוח אינה יכולה לגרוע מהיקף הכיסוי, אלא רק להרחיב אותו, אם המבוטחים חפצים בכך. לדוגמה לצד הכיסוי המינימלי הנדרש, מבוטחים יכולים להרחיב את הפוליסה כך שתכלול גם ביטוח צד ג’.

לדוגמה, בית שניזוק עקב שיטפון, הצפות, נזקי צנרת, רעידת אדמה או שריפה עלול לאבד מערכו אם הנזק לא יטופל על ידי אנשי מקצוע. אם יש ביטוח מבנה בתוך ביטוח המשכנתא כספי הביטוח יכסו את הטיפול והתיקון בנזק, ובמקרה של נזק קיצוני יותר כמו בית הרוס, כספי הביטוח ישמשו לבניית בית חדש.

כיצד חברות הביטוח קובעות את סכום ביטוח המבנה?

העלות של ביטוח המבנה נקבעת על פי מאפייני הנכס המשועבד, למשל השווי של הנכס והגודל שלו וכן בהתאם לרמת הסיכוי שהמבנה ינזק עקב אירועים שונים. המסלול העיקרי שחברות הביטוח מציעות הוא מסלול הנקרא “שווי כינון” והוא כולל את הסכום הדרוש כדי לבנות את הנכס, ללא שווי הקרקע עליו הנכס בנוי. בדרך כלל העלות במסלול זה נקבעת על ידי חישוב שווי למטר כפול השטח.

דברים שחשוב שתדעו על ביטוח משכנתא

• ברכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתא, במסלול השני המכסה אך ורק את היתרה, ככל שיתרת המשכנתא יורדת לאורך השנים, כך ניתן להקטין את סכומי הביטוח לאורך חיי המשכנתא. כלומר, לווים צריכים מדי תקופה להתקשר לחברת הביטוח שבה רכשו את הביטוח למשכנתא, לשלוח אליהם את יתרת המשכנתא לסילוק -בדרך כלל יש לשלוח “דוח יתרות מפורט” ולבקש לבדוק האם ניתן להקטין את הסכום החודשי. אם מדובר בביטוח חיים שנרכש דרך הבנק – סכום ההחזר החודשי המופחת יתעדכן אוטומטית, אין צורך להתקשר לחברת הביטוח של הבנק. לעומת זאת, ברכיב ביטוח המבנה סכום הביטוח נותר קבוע לכל אורך המשכנתא.
• הן הבנקים והן חברות ביטוח מציעות ביטוחי משכנתא, שווה לערוך השוואת מחירים לבדוק מי מציע את ההצעות הטובות ביותר. הצעות טובות ביותר אלו הן הצעות המציעות את הכיסוי הביטוחי המקיף ביותר במחיר המשתלם ביותר. הבנקים למשכנתאות ינסו לשכנע אתכם לרכוש דרכם את ביטוח המשכנתא, אולם חשוב לערוך השוואות לפני שרוכשים, ואין שום הכרח או חובה לרכוש דרך הבנקים. אפשר לרכוש ביטוח חיים בחברת ביטוח אחת וביטוח מבנה בחברה אחרת. כדאי להשוות את המחירים כאמור. אפשר להתמקח ולשאת ולתת עם חברות הביטוח השונות, לרבות חברות הביטוח שעובדות דרך הבנק.
• כדי לרכוש ביטוח משכנתא יש לענות על שאלות אישיות, אותן שואלים נציגי השירות של חברות הביטוח. במיוחד יש לענות נכון ואמת לשאלות הנוגעות למצב רפואי במסגרת שאלוני ביטוחי החיים, אחרת עלולים לא לקבל את הפיצוי בקרות האירוע הביטוחי.
• כיום ניתן לרכוש ביטוח משכנתא בצורה מהירה מאוד ובאופן דיגיטלי, לא צריך לגשת לסוכניות הביטוח או לחברות הביטוח, אפשר לרכוש דרך הטלפון באמצעות נציגי שירות או באתרי האינטרנט של חברות הביטוח השונות.
• שימו לב, במידה שנזק נגרם לנכס ויש צורך להפעיל את ביטוח המבנה יש לקחת בחשבון שזה כרוך בהשתתפות עצמית. סך ההשתתפות העצמית מצוינת באחוזים או בשקלים בפוליסת ביטוח המבנה שנשלחה אליכם לאחר הרכישה של הביטוח.
• אם יש לכם כבר ביטוח מבנה שלא במסגרת המשכנתא, אז ניתן לבטלו ולעבור לביטוח מבנה במסגרת המשכנתא או להתאים את הפוליסה הקיימת לדרישות הגוף המלווה ולשעבד אליו את הפוליסה. אין טעם להחזיק ב-2 פוליסות ביטוח מבנה, כי ממילא במקרה של נזק לנכס ניתן יהיה לקבל פיצוי רק מחברת ביטוח אחת, “אין כפל מבצעים” כאן.
• ניתן לנייד את ביטוח המשכנתא על רכיביו השונים בכל עת ללא קנסות או קושי – לחברת ביטוח אחרת. במידה ועוברים חברת ביטוח משכנתא יש לעדכן את הגוף המלווה. במקרה של ניוד פוליסת ביטוח חיים יש לבחון אם חלו שינויים במצב הבריאותי ואם נדרש למלא הצהרת בריאות מחדש .
• תמיד חשוב לקרוא היטב את פוליסת הביטוח וגם את האותיות הקטנות לפני שחותמים.
• ניתן לקבל החזר של 25% מתשלומי ביטוח החיים עם הגשת דוח שנתי למס הכנסה, בין אם ביטוח החיים נרכש דרך סוכנות הביטוח של הבנק או דרך חברת ביטוח פרטית.
• שינויים במצב הרפואי של המבוטחים עלולים להשפיע על סכום הפרמיה של הביטוח. בכל מקרה, חשוב לעדכן את חברת הביטוח/סוכנות הביטוח בכל שינוי בריאותי משמעותי.
• אם רק אדם אחד לוקח משכנתא אז הוא מחויב בביטוח משכנתא, אם שני בני זוג לוקחים משכנתא אז שניהם צריכים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.

איפה ניתן לבצע ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא ניתן לרכוש או דרך הבנקים למשכנתאות או דרך חברות ביטוח.
בנקים – יש לא מעט בנקים בישראל שיש להם סוכנויות ביטוח משלהם, למשל לבנק דיסקונט יש סוכנות ביטוח משלו – “דיסקונט משכנתאות לבית סוכנות לביטוח (2005) בע”מ”, ולבנק הפועלים יש סוכנות ביטוח הנמצאת בבעלותו – “פועלים משכנתאות סוכנות לביטוח 2005 בע”מ”. בנוסף, יש מגוון חברות ביטוח פרטיות שאינן קשורות לבנקים שבהן ניתן לרכוש ביטוח משכנתא.

היכן כדאי לרכוש ביטוח משכנתא – דרך הבנקים או חברות הביטוח?

אין תשובה נכונה או אחת ויחידה לשאלה היכן כדאי לרכוש ביטוח משכנתא, כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו וגם להשוות בין המחירים והיקף הכיסויים המוצעים על ידי כל גוף מבטח. יחד עם זאת, ננסה למנות את היתרונות והחסרונות הכללים של כל אפשרות.

יתרונות ביטוח משכנתא דרך הבנקים:

• היתרון המרכזי ברכישת ביטוח משכנתא דרך הבנק הוא הנוחות. הבנקים מציעים כבר במעמד נטילת המשכנתא פתרון נקודתי גם לביטוח המשכנתא, כך שזה די נוח.
• פוליסת ביטוח מטעם הבנק עומדת מראש בדרישות הבנק ומשולבת בצורה חלקה בהסכם המשכנתא.
• בביטוח חיים במסלול המכסה רק את היתרה, אין צורך להתקשר לחברת הביטוח כדי לעדכן אותה להוריד את סכום הפרמיה ככל שיתרת המשכנתא יורדת. אם מדובר בביטוח חיים שנרכש דרך הבנק – סכום ההחזר החודשי יופחת אוטומטית, כך שאין צרוך להתקשר לחברת הביטוח של הבנק. היתרון לביטוח המשכנתא דרך הבנק הוא אם כן שהפרמיה מותאמת ליתרת המשכנתא ולא מבוססת על הערכה.

חסרונות ביטוח משכנתא דרך הבנקים:

• בנקים מציעים פוליסות סטנדרטיות ולא ניתן בדרך כלל להרחיב את היקף הכיסויים. אם למשל רוצים להרחיב לאובדן כושר עבודה, ביטוח לתכולת הדירה או לכלול גם צד ג’ בביטוח המבנה – לרוב לא ניתן לעשות זאת דרך סוכנויות הביטוח של הבנקים.
• לעיתים הבנקים מציעים ביטוחי משכנתא היקרים יותר מאלו בחברות הביטוח.

יתרונות ביטוח משכנתא דרך חברות ביטוח:

• ניתן להרחיב את היקף הכיסויים של ביטוחי המשכנתא אם רוכשים את הביטוח דרך חברות הביטוח. ניתן להרחיב לצד ג’, לאובדן כושר עבודה וכו’.
• פעמים רבות ביטוחי משכנתא דרך חברות הביטוח הם זולים יותר.

חסרונות ביטוח משכנתא דרך חברות ביטוח:

• צריך לעדכן את חברת הביטוח מדי תקופה כי יתרת המשכנתא ירדה וניתן להפחית את התשלום החודשי, במקרה של ביטוח חיים המכסה רק את היתרה.

אם אתם מתעניינים בביטוח משכנתא סימן שאתם עומדים ליטול משכנתא.
אך האם יש לכם את ההון העצמי הדרוש לרכישת הדירה עליה אתם חולמים? או אתם הולכים להתפשר ולרכוש נכס אחר?

עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו לרכוש את הבית שאתם חולמים עליו, ולהוריד את סכום ההון העצמי ל-15%. אנו מעניקים משכנתא משלימה בשיעור של 85% מערך הכנס כדי שלא תצטרכו להתפשר על נכס אחר ותרכשו את הנכס שבאמת מתאים לצרכים שלכם.

יתרונות משכנתא משלימה מבית WeCheck:

לחצו לקבלת הצעה למשכנתא 

שאלות ותשובות על ביטוח משכנתא

האם חובה לרכוש ביטוח משכנתא?

כן, גופים מלווים בישראל רשאים לדרוש מהלווים רכישת ביטוח משכנתא כתנאי לקבלת המשכנתא, ובלבד שסכום המשכנתא עולה על 30,000 ולמעט מקרים שבהם יתרת המשכנתא נמוכה מערכו של הקרקע עליה בנוי הנכס.

מה מכסה ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא כולל שני רכיבים – רכיב ביטוח חיים, שנועד לפצות את הגוף המלווה במקרה של מות המבוטח ורכיב של ביטוח מבנה שנועד להעניק פיצוי במקרה של נזק למבנה הנכס המשועבד.

למה צריך ביטוח משכנתא

הביטוח נועד להגן הן על הלווים והן על הגופים המלווים ולפצות במקרה של מוות או נזק למבנה. כספי הביטוח יכסו את יתרת המשכנתא במקרה שאחד המבוטחים ימות וכספי ביטוח המבנה יוכלו לכסות את ההוצאות הכרוכות בטיפול בנזק במבנה, נזק שעשוי להוריד את ערך הנכס.

מתי עושים ביטוח משכנתא

יש לרכוש ביטוח משכנתא מעט לפני קבלת המשכנתא ולהוכיח לגוף המלווה כי ביטוח משכנתא נרכש.

איך לבטל ביטוח משכנתא

כדי לבטל ביטוח משכנתא יש לשלוח לחברה המבטחת מכתב שנשלח מהגוף הפיננסי המעיד על סילוק המשכנתא. אם רוצים לבטל כדי לנייד את ביטוח המשכנתא לחברה אחרת, החברה שאליה עוברים דואגת לניוד ובעקבות זה יתבטל הביטוח בחברה הקודמת.