איחוד הלוואות

איחוד הלוואות יכול להיות פתרון למלהטטים בין הלוואות מרובות מאחר שהוא מאפשר להקטין את הנטל הכלכלי הכבד על משק הבית ולנשום לרווחה…

להגשת בקשה למשכנתא
קבלו הצעה למשכנתא

כידוע, גופים פיננסיים רבים בישראל, ביניהם: בנקים, חברות אשראי, גופים פיננסים חוץ בנקאיים ואפילו חברות השקעות וחברות ביטוח, כולם מציעים הצעות מפתות – הלוואות מהירות עם טווח החזר קצר. הלוואות אלו מאפשרות אמנם לרכוש רכבים, בתים, חופשות, השכלה, להעניק עזרה חיונית לילדים ולנכדים, לכסות מינוס ועוד, אך קלות הגישה הזו להלוואות ולאשראי מסווה לא פעם את הסיכונים הטמונים בנטילתן של הלוואות רבות.

אכן, הלוואות רבות יכולות לעזור לממש צרכים ורצונות ובמקרים מסוימים אפילו להגשים חלומות, אך הנטל הכספי שהן יוצרות יכול להפוך בתוך זמן קצר לסחרור פיננסי ולהוביל למצוקה נפשית. להלוואות יש מחיר. יש להחזירן בתוך תקופה קצרה והן צוברות ריבית. ואם מוסיפים לזה את העובדה שהריבית בישראל עולה ומעלה את גובה סכומי ההחזר של המשכנתא החודשיים, יוקר המחיה מטפס ויש גם האינפלציה – הרי שההכנסה הפנויה של משק הבית שנטל מספר הלוואות פשוט הולכת ונשחקת. באקלים שכזה, קל מאוד להתפתות לנציגות השירות שמתקשרות להציע עוד הלוואה, בהבטחה שזו תעזור בכיסויה של ההלוואה הקודמת. כך, סך כל ההלוואות תופח ותופח והיכולת להחזיר את הלוואות וגם לשמור על רמת חיים סבירה היא כמעט בלתי אפשרית.

כפי שציינו בתחילת הכתבה, הפתרון למצב זה של ריבוי הלוואות הוא פעמים רבות – איחוד הלוואות, וליתר דיוק – משכנתא לאיחוד הלוואות.

מה זה איחוד הלוואות?

עבור המתמודדים עם מספר הלוואות, איחוד הלוואות יכול לשמש גלגל הצלה. איחוד הלוואות משמעותו היא פשוטה – איגוד הלוואות מרובות לכדי הלוואה אחת בעזרת משכנתא מאחדת.

משכנתא לאיחוד הלוואות מאפשרת למעשה למנף את הנכס הנמצא בבעלותינו , לשעבד אותו לגוף המלווה ובתמורה לקבל משכנתא בתנאים נוחים יותר, קרי: בפריסת החזרים ארוכה יותר ובהחזרי תשלומים חודשיים נמוכים ונוחים יותר בהשוואה להלוואות המקוריות. כך שבמקום הרבה הלוואות קטנות שקשה להשתלט עליהן, המחייבות החזרים חודשיים גבוהים ויוצרות בלבול, מחנק וכאוס, מתחייבים למשכנתא אחת ויחידה. איחוד הלוואות מאפשר אם כן לסגור הלוואות צרכניות מרובות, מינוסים בבנק, התחייבויות לחברות אשראי, חובות לאנשים, משכנתאות במסלולים לא משתלמים ועוד, והתוצאה?

התוצאה היא הפחתה משמעותית שלל ההחזרים החודשיים, סדר ובהירות בהוצאות החודשיות, שיפור תזרים המזומנים והפיכתו לחיובי, הגדלת ההכנסה הפנויה הזמינה למשק הבית מדי חודש, שיפור באיכות החיים, הקלה על תחושת המחנק והכי חשוב – שקט נפשי. משכנתא לאיחוד הלוואות מפשטת אפוא את הניהול הפיננסי על ידי איחוד ההתחיבויות הפיננסיות השונות לכדי התחייבות פיננסית אחת, נוחה, משתלמת, מסודרת וברת ניהול.

תהליך איחוד הלוואות – כך זה עובד צעד אחרי צעד

איחוד הלוואות זהו תהליך שיש לעשותו בהדרגה, צעד אחרי צעד, ואין להקל בו ראש. חשוב להבין שבמקרה קיצוני של אי עמידה בהחזרי המשכנתא מסכנים את הבעלות על הנכס. על כן יש לעשות תהליך זה בצורה מחושבת ומושכלת ותוך הבנת כלל ההשלכות.

הצעד הראשון באיחוד הלוואות הוא ביצוע הערכת מצב. זהו השלב הראשוני והוא נחוץ לקבלת הבנה ברורה של נוף החובות וההתחיבויות. שלב זה כרוך בבחינה מדויקת, יסודית ומקיפה של כלל ההלוואות הקיימות, החל מהמינוס בבנק, הלוואות בכרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות מגופים בנקאים וחוץ בנקאיים, הלוואות מחברים, קרובים ומשפחה וכו’. יש לציין יתרות חוב, שיעורי ריבית, תנאי החזר ועל בסיס תמונת המצב המתקבלת לקבל את ההחלטות.

הצעד השני הוא הערכת היכולות והמשאבים הפיננסים. אחרי שלמדנו על החובות, הגיע העת ללמוד על ההכנסות והמשאבים הזמינים. בשלב זה מעריכים את כלל מקורות הההכנסה החל ממשכורות, הכנסות משכירות, שוק ההון, ירושות, מתנות, בונוסים, דיבידנדים, עזרה מההורים, חסכונות, פקדונות, קרנות השתלמות וכל זרם הכנסה אחר. לאחר מכן, סוקרים את ההוצאות הקבועות של משק הבית ומנכים אותן מן ההכנסות: שכר דירה, ביטוחים, הוצאות רכש, הוצאות מזון, בגדים, חוגים, בילויים, חופשות. זאת על מנת ללמוד מהי ההכנסה הפנויה של משק הבית.

הצעד השלישי איסוף התיעוד. בשלב זה מומלץ להתכונן לאיחוד ההלוואות ולאסוף מסמכים ותיעוד כדי לזרז את תהליך האיחוד וקבלת המשכנתא. הכוונה כאן היא להכין 3 תלושי משכורת אחרונים אם מדובר בשכירים ושומה של 3 שנים אם מדובר בעצמאיים, דוחות ומסמכי יתרות של ההלוואות, משכנתאות והלוואות אשראי, תעודות מזהות וכל מסמך רשמי אחר המעיד על התחייבות פיננסית קיימת.

הצעד הרביעי בחינת חלופות לקבלת משכנתא לאיחוד הלוואות. משכנתא לצורך איחוד של מספר הלוואות ניתן לקחת הן מהבנקים הן מחברות אשראי והן מגופים חוץ בנקאיים. אולם בעוד שבנק ישראל מגביל את הבנקים ומאפשר להם לספק משכנתאות לצורך איחוד הלוואות בשיעור מימון של עד 50% מערך הנכס, ובמסגרת הוראת שעה זמנית ייעודית למלחמה עד 70% מערך הנכס ועד סכום מקסימלי של 200,000 ₪ , הרי שמגופים חוץ בנקאיים, שאינם כפופים להוראות בנק ישראל אך כפופים לרשות שוק ההון – ניתן לקבל משכנתא לאיחוד הלוואות בשיעור של עד 85%! מערך הנכס ועד סכום של 1,500,000 ₪ , כפי שקורה אצלנו ב-WeCheck. יש לקחת נתונים חשובים אלו בחשבון כאשר בוחנים את כל החלופות הקיימות לקבלת משכנתא.

הצעד החמישי הוא נטילת משכנתא לאיחוד הלוואות. כעת משיודעים מה הן סך כל ההתחייבויות הפיננסיות ותנאיהן, וגם מבינים מה הן ההוצאות וההכנסות הקבועות של משק הבית ניתן להבין מה היקף המשכנתא לאיחוד הלוואות שנדרשת, ומאחר וגם כל התיעוד מוכן – אפשר בשלב זה כבר להגיש בקשה לקבלת משכנתא לאיחוד הלוואות בגוף הרצוי והמשלתם ביותר עבורכם.

תהליך קבלת משכנתא לאיחוד הלוואות ב-WeCheck ויתרונות

משכנתא לאיחוד הלוואות אצלנו ב-WeCheck ניתנת בתהליך דיגיטלי קצר. אך חשוב להבהיר ולציין כי מכיוון שמדובר בקבלת משכנתא ולא בקבלת הלוואה – בבעלות הלווים צריך להיות נכס. שכן, כאמור, לצורך קבלת הכספים לאיחוד ההלוואות יש לשעבד את הנכס.

כדי לבדוק את זכאותכם לקבלת משכנתא לאיחוד הלוואות כל שעליכם לעשות זה למלא שאלון קצר אונלין, להמתין לקבלת תשובה ב-SMS וזהו, אתם בדרך לאיחוד ההלוואות.

אם מעוניינים לקבל פרטים, השאירו פרטים, ונציג אנושי יחזור אליכם בהקדם.

 

קבלו הצעה למשכנתא

יתרונות המשכנתא המאחדת של WeCheck?

  • הקטנת ההחזרים החודשיים עד לכשני שליש מההחזרים המקוריים, כך שאם לדוגמה ההחזר החודשי המקורי עמד על 9,000 ש”ח ניתן להפחיתו ל-3,000 ש”ח עם המשכנתא המאחדת של WeCheck.
  • פריסה החזרים נוחה לתקופה של עד 30 שנים.
  • שיפור התזרים של משק הבית והפיכתו משלילי לחיובי.
  • ניתן להגיע למימון מירבי של עד 85% מערך הנכס (שעבוד בדרגה שנייה, בנוסף לבנק), בניגוד לבנק, כאמור, שם ניתן לקבל מימון מירבי של 50%.
  • המשכנתא ניתנת מגוף הפועל בשקיפות מלאה ובעל גב פיננסי איתן, הנמצא בשותפות עם ישראכרט ויד 2.
  • הוזלת הריביות.
  • ניתן לקבל גרייס, שיאפשר הפחתה נוספת של ההחזרים החודשיים בשנים הראשונות.
  • ניתן לפרוע באופן מלא או חלקי את המשכנתא לאחר שנתיים, ללא עמלות. בניגוד לגופים פיננסים אחרים בהם פרעון מוקדם של משכנתא כרוך בתשלום של עמלות.
  • בנוסף להלוואות, לעיתים גם כדאי לסגור בעזרת איחוד הלוואות את המינוס בבנק, וזה יתרון כי למינוס נלוות ריביות גבוהות מאוד.
  • שרות בטחונות לתהליך רישום משכנתא על הנכס.
  • ניתן למנוע תשלומי קנסות המעמיקים את גובה החוב בשל הקושי לעמוד בהחזרים.

למי מתאים איחוד הלוואות? וגם למי לא?

הליך של איחוד הלוואות מתאים:

  • לבעלי מספר הלוואות המכבידות על התזרים הכספי של משק הבית.
  • לבעלי נכס בבעלותם.
  • לאנשים המתכוונים לשנות את הרגלי הצריכה שלהם ולהימנע מצבירת חובות נוספים.
  • לבעלי הכנסות יציבות.
  • לבעלי ציון אשראי חיובי ויציב.

הליך של איחוד הלוואות אינו מתאים:

  • לבעלי הלוואות אשר ההחזר החודשי שלהן מתאים ליכולת הכלכלית של משק הבית ואינו פוגע בתזרים החודשי
  • לאנשים שאינם מתכוונים לשנות את ההרגלים שלהם ועתידים לצבור חובות בנוסף למשכנתא המאחדת.
  • לאנשים שאין בבעלותם נכס.
  • לאנשים שמתקרבים לפרעון כלל ההלוואות.
  • לאנשים עם בעיות בהיסטוריית האשראי.
  • לאנשים שאין להם הכנסות יציבות.

יתרונות וחסרונות באיחוד הלוואות

לאיחוד הלוואות יש לא מעט יתרונות, כאמור. ניתן לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר ולהקטין את ההחזרים החודשיים, אפשר לעשות סדר כך שבמקום מספר רב של הלוואות קטנות ומפוזרות עושים אינטגרציה לכדי משכנתא אחת שקל לנהל ולעקוב אחריה. איחוד הלוואות מאפשר מרווח נשימה, שכן הקטנת ההחזרים החודשיים מגדילה את ההכנסה הפנויה ומשפרת את איכות החיים. ניתן באמצעות משכנתא לאיחוד הלוואות לאחד מספר הלוואות קצרות טווח – הלוואות צרכניות, משכנתא, מינוס בבנק, הלוואות מקרובים ועוד, וממגוון גופים – חברות אשראי, בנקים, גופים חוץ בנקאיים וכו’.

אך לצד היתרונות חשוב להיות ערים גם לחסרונות. כך למשל, בגופים פיננסים רבים איחוד הלוואות יכול להוביל לקבלת ריביות גבוהות יותר ללווים מסוימים, קרי: לכאלו שדירוג האשראי שלהם הוא לא טוב. שכן הריביות המוצעות ללווים מבוססות בדרך כלל על רמת הסיכון שנוטל הגוף הפיננסי כשהוא נותן הלוואה ללווה. בעלי היסטוריית אשראי טובה נהנים אם כן מתנאי ריביות טובים יותר בהשוואה לבעלי היסטוריית אשראי שאינה טובה, ובמקרים מסוימים הריביות שיוצעו לבעלי היסטוריית אשראי לא טובה לא יוכלו להתחרות בריביות הגבוהות שבהלוואות המרובות.

מנגד, ב-WeCheck טווח הריבית על משכנתא לאיחוד הלוואות הוא מצומצם ומאפשר שיפור מהותי בתזרים הכספי של משק הבית. אישור המשכנתא מותאם ליכולות הפיננסיות של הלקוחות וכפוף לשיקול דעתה של החברה.

חומר למחשבה רגע לפני נטילת משכנתא לאיחוד הלוואות

מצב של ריבוי הלוואות יכול להיות תופעה חד פעמית או מעידה או סממן להתנהלות פיננסית בלתי מחושבת. במידה ועולה הצורך באיחוד הלוואת בשל התנהלות פיננסית לקויה אז אין די בביצוע איחוד הלוואות שבו עלולים להדרדר שוב לחובות. כדי להמנע מהמדרון החלקלק יש צורך בביצוע של מספר שינויים:

שינויים התנהגותיים – יש לשנות את הרגלי הצריכה, למשל לצמצם הוצאות בלתי הכרחיות כדי לא להגיע שוב למצב של חובות וריבוי הלוואות.

שינויים תכנוניים – יש לתכנן תקציב חודשי בהתאם להכנסות ולהוצאות הקבועות, לעקוב אחריו וגם לעמוד בו.

שינויים מנטליים – השינויים שמנינו כאן כוללים שינויים משמעותיים באורח החיים ויש להערך לזה נפשית ומנטאלית.

קבלת סיוע – מכיוון שנדרשים שינויים רבים, כדאי לשקול ברצינות קבלת סיוע של יועץ/ת כלכלי.

*אישור ההלוואה ותנאי העמדתה הינם בהתאם לתנאי ולמדיניות החברה ובכפוף לשיקול דעתה הבלעדי.
*אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

רמי רונן מנכ"ל ומייסד WeCheck

רמי רונן מנכ"ל ומייסד WeCheck

רמי רונן, המנכ"ל והמייסד של חברת WeCheck, חברת הפינטק, הנמצאת בבעלות משותפת של אסנת ורמי רונן ושל חברת האשראי ישראכרט ויד 2.

אולי יעניין אותך גם:

משכנתא חוץ בנקאית – הפתרון להגדלת ההון

משכנתא חוץ בנקאית הפכה פופולרית יותר ויותר בשנים האחרונות ומציעה פתרון בר-קיימא למשפרי דיור, לרוכשי דירות ועוד

משכנתא לדירה שניה

משכנתא לדירה שניה דומה במידה מסוימת לנטילת משכנתא לדירה ראשונה אך יש גם לא מעט הבדלים בין השתיים.

הון עצמי למשכנתא – מדריך לרוכשי דירות

כמה הון עצמי דרוש כדי לרכוש דירה ראשונה? דירה להשקעה? כדי לשפר דיור?

בעלי דירה? לא צריך להתעסק עם צ׳ק שחזר

WeCheck מספקת לכם הגנה מלאה על שכר הדירה שלכם