חשוב להכיר היטב הוצאות נלוות אלו ולקחת אותן בחשבון מאחר שזה מונע הפתעות בלתי צפויות ומבטיח תהליך חלק וחף ממהמורות. כך למשל, נוטלי משכנתאות רבים מצרפים את נטל ההוצאות הנלוות לסכום המשכנתא הכולל וכך מתכוננים לצעד פיננסי כה משמעותי. הבנה מעמיקה של ההוצאות הנוספות הכרוכות במשכנתא היא אפוא חיונית להבטחת מוכנות פיננסית.
עלויות נוספות למשכנתא
כפי שציינו החזרי המשכנתא הם אמנם ההוצאות המשמעותיות ביותר, אך הן לא ההוצאות היחידות ויש לקחת בחשבון גם את ההוצאות הבאות כאשר נוטלים משכנתא:
- שכר שמאי מקרקעין – גופים פיננסיים בישראל לא מספקים את כספי המשכנתא לפני שהם קיבלו את הערכת שווי הנכס שעתיד להיות ממושכן על ידי שמאי מקרקעין. בהתאם להערכת השווי של השמאי קובע הגוף המלווה כמה מימון הוא מעניק ללווים. בדרך כלל הגוף המלווה נותן ללווים רשימת שמאים והלווים יכולים לבחור מרשימה זו את השמאי.
- שכר טירחה של עורך דין – יש לקחת בחשבון גם שכר טירחה של עורך דין מקרקעין בעת רכישת דירה. על פי רוב שכר הטירחה שלהם נגזר מערך עסקת המקרקעין ועומד על כ-0.5% עד כ-2%. עורכי דין מטפלים בכתיבת חוזה הרכישה/מכירה, בדיקת הנכס מבחינה משפטית (הערות אזהרה, חריגות בניה וכו’), ועוד.
- עמלת פתיחת תיק משכנתא – עוד הוצאה שיש לקחת בחשבון היא עמלת פתיחת תיק משכנתא בגופים הפיננסיים מהם נוטלים את הלוואת המשכנתא. אם לווים רק מגוף פיננסי אחד יש עמלת פתיחת תיק משכנתא אחת, ואם לווים משני גופים פיננסיים אז יהיו 2 עמלות פתיחת תיק משכנתא – אחת לכל גוף פיננסי. על פי רוב, עמלת פתיחת תיק משכנתא בבנקים עומדת על 0.25% מסכום המשכנתא והיא מינימום 500 ש”ח. בחברות אשראי חוץ בנקאיות עמלת פתיחת תיק עומדת על 2% מסכום המשכנתא. ככל שסכום המשכנתא הוא גבוה יותר, כך עמלת פתיחת תיק משכנתא תהיה גבוהה יותר בהתאמה.
- עמלת פתיחת תיק לדירה יחידה – במשכנתא שניתנת מהבנקים ומחברת WECHECK עבור דירה יחידה עמלת פתיחת תיק היא 360 ש”ח בלבד.
סכום המשכנתא | עלות עמלת פתיחת תיק בש"ח בבנקים | עלות עמלת פתיחת תיק בש"ח בחברות חוץ בנקאיות |
1,000,000 ₪ | 2,500 | 20,000 |
900,000 ₪ | 2,250 | 18,000 |
800,000 ₪ | 2,000 | 16,000 |
700,000 ₪ | 1,750 | 14,000 |
600,000 ₪ | 1,500 | 12,000 |
500,000 ₪ | 1,250 | 10,000 |
300,000 ₪ | 750 | 6,000 |
200,000 ₪ | 500 | 4,000 |
יחד עם זאת, חשוב להבין כי בחברות חוץ בנקאיות דוגמת החברה שלנו ב-WeCheck עמלת פתיחת תיק משכנתא כוללת בתוכה גם שירות רישום ביטחונות ושיעבוד הנכס על ידי חברות המתמחות בכך וכי עמלת פתיחת תיק משכנתא מקוזזת מסכום ההלוואה שהלקוחות צריכים לקבל.
- שירותי נוטריון – נטילת משכנתא מחייבת גם שירותי ייפוי כוח נוטריוני, כדי לרשום את הנכס המשועבד על חשבון הבנק – בטאבו. בדרך כלל יש מחיר קבוע ואחיד לשירותים נוטריוניים.
- נסח טאבו – הבנק מבקש להציג נסח טאבו לאחר רישום הערת אזהרה לטובתו. הוצאת נסח טאבו כרוכה בתשלום אגרה של כמה עשרות בודדות של שקלים אם מוצאים את הנסח דרך האינטרנט.
- ביטוח משכנתא – הוצאה זו היא הוצאה מתמשכת המלווה את המשכנתא לכל אורך חייה. על הלווים מוטלת החובה לרכוש ביטוח משכנתא המורכב מביטוח מבנה וביטוח חיים, ומספק הגנה גם לגוף הפיננסי וגם ללווים.
- יועץ משכנתאות – בין אם מדובר בנטילת משכנתא למשפרי דיור, משכנתא לבניה עצמית ובין אם בנטילת רכישת דירה ראשונה, לווים רבים מסתייעים בשירותי יועצי משכנתאות במטרה לקבל את המשכנתא המשתלמת והמתאימה ביותר עבורכם. שירות זה עולה כמה אלפי שקלים – בין 5,000 ש”ח לבין 10,000 – תלוי באיש המקצוע ובמורכבות התיק. אז אם שוקלים להתייעץ עם יועצי משכנתאות יש לכלול הוצאה זו בתחשיב הכולל של ההוצאות הנלוות לפתיחת תיק משכנתא.
טיפים לצמצום ההוצאות הנלוות לפתיחת תיק משכנתא
כפי שראינו, בעוד שהחזרי המשכנתא החודשיים מהווים את הליבה של המחויבות הפיננסית, ישנן עלויות נלוות נוספות הקשורות לפתיחת תיק המשכנתא והן עלולות להצטבר, אך יש כמה צעדים שאם מיישמים אותם ניתן לצמצם בעזרתם הוצאות אלו, למשל:
- נסח טאבו ניתן להוציא דרך האינטרנט, העלות היא של כמה עשרות שקלים בודדים אם עושים את זה אונליין. זה גם הרבה יותר נוח.
- מקבלים מהגוף המלווה רשימה של שמאי מקרקעין, שווה לבדוק מחירים, להתמקח, להשוות ולבחור בהתאם למחיר האטרקטיבי ביותר.
- כפי שציינו, במקרה של משכנתא לדירה ראשונה צריך תצהיר של עורך דין המעיד על כך שאין ללווים עוד דירות בבעלותם. נסו לקבל תצהיר זה בחינם מעורך הדין שמטפל בתיק שלכם או לפחות לצמצם את העלות של התצהיר.
- דירוג אשראי גם הוא משפיע על עלות המשכנתא. דירוג אשראי זהו למעשה הפרופיל הפיננסי של אדם. ככל שהתנהלותו הפיננסית של אדם טובה יותר, קרי: מחזיר הלוואות בזמן, אינו נמצא במינוס תמידי, חשבונותיו אינם מעוקלים, יש תזרים שוטף של כסף לחשבון תודות לתעסוקה יציבה וכו’ – כך דירוג האשראי שלו טוב יותר. כאשר דירוג האשראי של אדם טוב יותר, הוא יקבל משכנתא בתנאים אטרקטיביים יותר, מאחר שהסיכון שהגוף המלווה לוקח הוא קטן יותר. ולהפך – ככל שדירוג האשראי של אדם הוא נמוך יותר עקב התנהלות פיננסית קלוקלת, כך תנאי המשכנתא שיוצעו לו יהיו פחות אטרקטיביים, כי הגוף המלווה נוטל סיכון גבוה כשהוא נותן לאדם עם בעיות פיננסיות כל כך הרבה כסף, ויש סיכוי גבוה שאותו אדם לא יצליח לעמוד בהחזרי המשכנתא. לכן, לאנשים עם דירוג אשראי נמוך כדאי לייצב את המצב הפיננסי לפני שהם נוטלים משכנתא, כדי לקבל משכנתא בתנאים אופטימליים.
יתרונות WeCheck בפתיחת תיק משכנתא
אנו ב-WeCheck מציעים משכנתא חוץ בנקאית בתנאים נוחים במגוון מסלולים ולכל מטרה, בתמורה לשעבוד נכס.
היתרונות הבולטים שלנו בתהליך פתיחת תיק משכנתא הם:
- שירות רישום הביטחונות ושיעבוד הנכס על ידי חברות המתמחות בכך כלול בדמי פתיחת התיק.
- עמלת פתיחת תיק משכנתא מקוזזת מסכום ההלוואה שהלווים מקבלים.
- תהליך פתיחת תיק משכנתא הוא קצר, פשוט, מהיר ודיגיטלי: מגישים בקשה דרך האתר, מקבלים בתוך זמן קצר אישור עקרוני, משלימים את המסמכים הדרושים לתהליך החיתום, ואם הכול מאושר מתאמים מועד לחתימת המשכנתא באמצעות חתימה מרחוק.
ב-WeCheck מגוון סוגי משכנתאות לבחירתכם:
חילוץ הון עצמי – תהליך זה למעשה מאפשר למנף את הנכס שבבעלותכם, ולממש את הערך הכספי “הכלוא” בנכס שלכם, וכל זאת מבלי למכור את הנכס. ניתן לשעבד את הנכס שברשותכם לכל מטרה ולקבל מ-WeCheck עד 85% מימון מערך הנכס. הקליקו למידע >>
משכנתא משלימה – משכנתא זו מאפשרת להקטין את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה, מ-25%-50% ל-15%. היא משלימה את המשכנתא הניתנת מהבנקים ומאפשרת לרכוש את הנכס שבאמת רוצים ועונה לצרכים שלכם. הקליקו למידע >>
משכנתא לאיחוד חובות – משכנתא זו מאפשרת לאחד מספר רב של הלוואות צרכניות קצרות טווח המכבידות על התזרים החודשי, לשעבד את הנכס שבבעלותכם ולהחליף הלוואות אלו במשכנתא נוחה, עם החזר הנפרס לשנים רבות, תוך הקטנת ההחזר החודשי בעד כדי ⅔. הקליקו למידע >>
משכנתא במסלול מופחת – מסלול משכנתא זה מעניק גרייס ומאפשר להקל על החזרים חודשיים למשך השנתיים הראשונות של ההלוואה. ניתן לקבל עד 85% מערך הנכס בשעבודו, ולאחר 24 חודשים, כשהתזרים מתייצב, להחזיר גם את הקרן וגם את הריבית. הקליקו למידע >>
משכנתא פרימיום – מסלול משכנתא המאפשר קבלה של עד 85% מימון מערך הנכס המשועבד, עם אפשרות פריסה לעד 30 שנים, בתנאים נוחים ומבלי להיות כבולים להנחיות הכובלות את הבנקים. הקליקו למידע >>
