האפשרות למנף נכס אשר נמצא בבעלותינו, לשעבד אותו לגוף המלווה, ובתמורה למשכון נכס קיים – לקבל משכנתא בתנאים נוחים עדיפה ברוב המקרים על נטילת הלוואה רגילה, והיא מאפשרת לעזור לילדים, לשפץ את הבית, לכסות חובות ולאחד הלוואות, לצבור נכסים נוספים בארץ או בחו”ל או אפילו להשקיע בעסק קיים. החזרי המשכנתא נפרשים על פני תקופה ארוכה של עד 30 שנים, ההחזרים החודשיים נמוכים יחסית וסכום המימון שניתן לקבל הוא גבוה משמעותית מזה שניתן לקבל בהלוואות שאינן משכנתא בשעבוד נכס למגורים.
אז מי זכאי לקבל משכנתא על נכס שברשותו? כמה אחוזי מימון? כיצד ניתן להגדיל את שיעורי המימון? מה היתרונות של משכנתא בשעבוד נכס קיים? ואיך הרפורמות האחרונות של בנק ישראל משפיעות על ענף המשכנתאות? כל התשובות ממתינות לכם במילים פשוטות בשורות הבאות.
רפורמות בנק ישראל
בשנים האחרונות בנק ישראל ביצע כמה רפורמות.
1. בסוף שנת 2021 בנק ישראל הטיל מגבלות על הבנקים למשכנתאות. עד לאותה רפורמה בעלי נכסים יכלו לקבל משכנתא על נכס קיים בשיעור של 50% מערך הנכס. כך שאם למשל מדובר היה במשקיעים, אלו יכלו בתמורה למשכון נכס קיים לקבל 50% מימון ובשעבוד הנכס שהשקיעו בו לקבל עוד 50% מימון – וכך לקבל עד 100% מימון מהבנקים, ולמעשה לא נזדקקו כלל להון עצמי.
מצב זה ביחד עם הריביות הנמוכות שהיו נהוגות משנת 2008 ועד 2023, גרם לעלייה חדה בכמות המשקיעים בישראל ולעליה מטאורית בשיעור המשכנתאות שניטלו מהבנקים, מה שהביא לייקור הנדל”ן והפך את חלום הדירה הראשונה לבלתי מושג עבור רבות ורבים.
במטרה להלחם בהתייקרות הנדל”ן, לצנן את שוק המשכנתאות ולדלל את כמות המשיקיעים, קבע בנק ישראל, כאמור, בשנת 2021 רפורמה חדשה לפיה הבנקים למשכנתאות יכולים לתת משכנתא לדירה נוספת בשיעור של רק עד 50% משווי הדירה הנרכשת בלבד.
הגבלות בנק ישראל אמנם השפיעו על הבנקים למשכנתאות בישראל, אך מאחר והגבלות אלו לא חלות על גופים פיננסיים חוץ בנקאיים, אלו כפופים לרגולציה של רשות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – משקיעי נדל”ן החלו לפנות לגופים חוץ בנקאיים כדי להשלים את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה. כך למשל, משקיעים שפנו ל-WeCheck לצורך קבלת משכנתא משלימה יכלו לרכוש נכס להשקעה ללא הון עצמי כמעט, חרף הרפורמה. בהמשך נסביר כיצד.
חשוב לציין כי רפרומה לא שינתה את תנאי המשכנתא לרוכשי דירה ראשונה ויחידה, הם עדיין יכולים לקבל עד 75% מערך הדירה, וגם משפרי דיור לא נפגעו מהרפורמה, הם עדיין זכאים לקבלת משכנתא בשיעור של עד 70% מערך הדירה החדשה.
2. שינוי נוסף שביצע בנק ישראל, במסגרת הוראת שעה זמנית בחסות המלחמה, הוא שהחל מסוף שנת 2023 אישר בנק ישראל לבנקים להגדיל את המימון המרבי בהלוואות לכל מטרה במשכון נכס קיים, מ-50% מערך הנכס הקיים ל-70% מערך הנכס או בסכום שלא יעלה על 200,000 ש”ח. שינוי זה הוביל לחזרת הקונים לשוק הדיור, אחרי שעליית הריבית והמלחמה ציננו את שוק הדיור.
מי זכאי לקבלת משכנתא על נכס קיים?
כל מי שיש בבעלותו נכס, נכס שאינו משועבד או משועבד באחוזים נמוכים, יכול באופן תיאורטי לקבל משכנתא על נכס קיים מבנקים ומחברות חוץ בנקאיות, ובלבד שיש לו בנוסף הכנסות קבועות מספקות. משכון נכס קיים הוא כלי לחילוץ הון באמצעות משכנתא לכל מטרה והוא יכול להוות פתרון לקהלים הבאים:
למבקשים לאחד הלוואות ולכסות חובות – הלוואות מרובות בכרטיסי אשראי, חובות לחברים ולמשפחה, משכנתא במסלולים בלתי כדאיים, הלוואות צרכניות – כל אלו ועוד יכולים להוביל לריביות גבוהות ומשתנות, להחזרים חודשיים גבוהים, למחנק תזרימי ולסחרחרה פיננסית הפוגעת באיכות החיים. במצב כזה ניתן לנצל את האפשרות לקבלת משכנתא על נכס קיים לצורך איחוד הלוואות ולכיסוי חובות. האיחוד מפשט את הניהול הפיננסי, מאפשר פריסה נוחה של החזרים, מקל על העומס הכלכלי והנפשי ומגדיל את ההכנסה הפנויה של משק הבית.
כמה מימון ניתן לקבל? – במידה ויש נכס בבעלותכם, ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות עד 50% משווי הנכס, ולקבל עוד 35% מימון משווי הנכס מ-WeCheck. כך שביחד עם משכנתא מאחדת מ-WeCheck ניתן להגיע לעד 85% מימון לצורך איחוד וכיסוי חובות.
למבקשים לשפץ את הבית – הבית זקוק למתיחת פנים? לשיפוץ תחזוקתי חיוני? רוצים לשדרג את האמבטיה, לאחד בין המטבח לסלון או להוסיף עוד חדר אבל אין לכם הון זמין? לא נורא. ניתן ליטול משכנתא על נכס הקיים, זה שנמצא בבעלותכם, לצורך השיפוץ. השיפוץ הוא כמו השקעה; הוא מעלה את ערך הבית ומשביח אותו, לכן גופים פיננסים מוכנים להעניק משכנתאות גם לצורכי שיפוצים.
כמה מימון ניתן לקבל? – במידה ויש נכס בבעלותכם, ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות עד 50% משווי הנכס הקיים, ולקבל עוד 35% מימון משווי הנכס הקיים מ-WeCheck. כך שביחד עם המשכנתא מ-WeCheck ניתן להגיע לעד 85% מימון לצורך שיפוץ והשבחת הנכס.
למבקשים לעזור לילדים – לאחרונה החלה מגמה חדשה שבה הורים נוטלים הלוואה כנגד משכון נכס קיים על מנת לעזור לילדים לרכוש דירה. זה מאפשר להורים להושיט סיוע כלכלי לילדיהם על ידי מינוף הנכס שבבעלותם. בדרך כלל המשכנתא הזו משלימה את ההון הדרוש לילדים כדי לרכוש את הדירה המיוחלת. מגמה זו מתרחשת בין היתר גם בשל האישור הזמני שנתן בנק ישראל בחסות המלחמה לבנקים להגדיל את המימון של הלוואה לכל מטרה במשכון נכס קיים מ-50% מימון ל-70% מימון או למקסימום 200,000 ש”ח. למידע נוסף על מגמה זו של הורים הנוטלים משכנתא כדי לעזור לילדיהם לרכוש דירה ניתן לקרוא בהרחבה בכתבה זו בגלובס
כמה מימון ניתן לקבל? – במידה ויש נכס בבעלות ההורים, ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות עד 70% משווי הנכס, ולקבל עוד 15% מימון משווי הנכס מ-WeCheck. כך שביחד עם משכנתא משלימה על נכס קיים מ-WeCheck ניתן להגיע לעד 85% מימון לצורך עזרה לילדים/לנכדים. בנוסף, ניתן לקבל משכנתא גם על הנכס שהילדים רוכשים, ותיאורטית להגיע ל-100% מימון.
למבקשים להשקיע בנדל”ן בארץ או בחו”ל – ניתן ליטול משכנתא על נכס קיים גם לצורך רכישת דירה נוספת בישראל או במדינה אחרת על מנת לצבור עושר. השקעה בנדל”ן מאפשרת לגוון את תיק ההשקעות, ומשכנתא יכולה להיות כלי יעיל להגדלת ההון העצמי. כלי המקנה גישה מיידית להון ומציעה גמישות פיננסית שקשה למצוא בהלוואות אחרות המוצעות כיום בשוק. כאשר משכון נכס קיים מאפשר לרכוש נכס שהוא הרבה יותר יקר מהכסף שיש בידי משקיעים ולמעשה מציע – מינוף.
כמה מימון ניתן לקבל? – משקיעים המעוניינים לרכוש למשל נכס נוסף בישראל יכולים לקבל מימון מהבנק בשיעור של 50% מהנכס הנרכש, להשלים את ההון בעזרת WeCheck עם משכנתא על הנכס הנרכש בשיעור של 35% ועם משכנתא על נכס קיים בשיעור של 15%, כך שתיאורטית משקיעים יכולים לקבל 100% מימון ולא להזדקק להון עצמי כלל וכלל.
למבקשים להשקיע בעסק קיים – בעולם העסקי הדינמי של ימינו לעיתים יש צורך להזרים הון כדי לצמוח ולגדול. אחת הדרכים להשיג את ההון הדרוש ולהשקיע בעתיד של העסק היא משכנתא על נכס קיים. ההון יכול מופנה ליוזמות צמיחה כגון הרחבת קו מוצרים, רכישת מתחרים או הגדלת הפעילות העסקים לשווקים חדשים. בניגוד לפניה למשקיעים, כאשר בעלי עסקים נוטלים משכנתא על נכס קיים הם לא מוותרים על השליטה בעסק שלהם ושומרים על אוטונומיה.
כמה מימון ניתן לקבל? – במידה ויש לכם עסק/חברה וגם נכס בבעלותכם, ניתן לקבל מהבנקים למשכנתאות עד 50% משווי הנכס, ולקבל עוד 15% מימון משווי הנכס מ-WeCheck. כך שביחד עם משכנתא על נכס קיים מ-WeCheck ניתן להגיע לעד 85% מימון לצורך השקעה בעסק קיים.
יתרונות משכנתא על נכס קיים דרך WeCheck
למשכון נכס קיים דרך חברת WeCheck יש מספר יתרונות בולטים:
- קבלת משכנתא על נכס קיים בתנאים נוחים.
- סכומי משכנתא מגוונים המותאמים לצרכים הייחודיים של כל לקוחה ולקוח, החל מ-100,000 ש”ח ועד ל-1,500,000 ש”ח.
- תקופת החזר ארוכה שיכולה להגיע עד ל-30 שנים.
- פרעון מוקדם ללא קנסות, לאחר שנתיים.
- אפשרות לגרייס עד 5 שנים.
- ריביות נוחות בהשוואה לריביות המוצעות בגופים חוץ בנקאיים אחרים.
- מנהל תיק אישי מלווה כל לקוחה ולקוח יד ביד לאורך כל הדרך.
- החברה פועלת בשקיפות מלאה, מפוקחת על ידי רשות שוק ההון ומאחוריה גב פיננסי איתן של קבוצת יד 2 וישראכרט.
- משכון נכס קיים גם לאזרחי ישראל וגם לתושבי חוץ ובלבד שבבעלותם נכס בישראל.
חסרונות משכון נכס קיים
עם זאת חשוב להבין כי הריביות במשכנתא המשלימה על נכס קיים הניתנת דרך חברות חוץ בנקאיות הן גבוהות יותר מהריביות שהבנקים למשכנתאות מציעים, וכי חשוב להתאים לכל לקוח ולקוחה את המשכנתא המתאימה ביותר עבורם, בהתאם לכושר ההחזר הייחודי שלהם.
כמו כן, על אף שלמשכנתאות תנאים נוחים יש ליטול אותן בכובד ראש, לאחר מחשבה, כדי שלא ליצור נטל כלכלי שלא ניתן לעמוד בו או נטל המכרסם באיכות החיים.
משכנתא על נכס קיים עם WeCheck – כך זה עובד
משכנתא על נכס קיים ב-WeCheck ניתנת בתהליך דיגיטלי פשוט, מהיר ונוח, והאישור הראשוני מגיע בתוך דקות ספורות.
להגשת בקשה למשכנתא
קבלו הצעה למשכנתא
