לנוכח כל אלו, נשאלת השאלה איך לחסוך כסף לדירה?
האם זה בכלל אפשרי?
האם צריך להתייאש מחלום הדירה? לוותר? להרים ידיים? להתפשר?
ברוב המקרים, התשובה היא לא, ממש לא!
בכתבה הבאה נראה איך עם תכנון נכון והכרת כלל האפשרויות שעומדות לפנינו כיום כמעט כל אחת ואחד יכולים לחסוך כסף לדירה ולממש את חלומם ומטרתם.
הדרך לחלום של רכישת דירה
אחד התנאים המרכזיים לקבלת משכנתא מהבנקים על מנת לממש את חלום הדירה הוא קיומו של הון עצמי. אם מדובר ברכישת דירה ראשונה ויחידה, בנק ישראל קבע כי יש להחזיק בהון עצמי של 25% מערך הדירה אותה מעוניינים לרכוש. כאשר הבנקים למשכנתאות משלימים את המימון ומעניקים 75% מערך הדירה במשכנתא, בתמורה לשעבוד הדירה לבנק.
ואכן אולי במבט ראשון הון עצמי של 25% מערך הדירה נראה סביר, אך כפי שציינו בראשית הכתבה מחירי הדיור עולים בהתמדה עד כי לרבים בישראל קשה מאוד כיום לגייס את אותם 25%. תחשבו על זה, אם רוצים לרכוש דירה סטנדרטית למדי ששוויה הוא 1,800,000 ש”ח, אז ההון הדרוש הוא לא פחות מ-450,000 ש”ח!!! זה הרבה מאוד כסף ולמעטים יש סכום כזה נגיש בחשבון הבנק.
כדי להשיג את ההון העצמי יש כמה אפשרויות, עליהן נרחיב המשך, אך נציין כי אחת מהן היא האפשרות של משכנתא משלימה ב-WeCheck. משכנתא זו כשמה כן היא משלימה את המשכנתא של הבנק והיא מאפשרת להקטין באופן משמעותי את ההון הדרוש לרכישת דירה. כמה להקטין? ל-15% בלבד!!!
משכנתא משלימה מ-WeCheck מקטינה את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה, עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו לקבל מימון של עד 85% מערך הנכס, באמצעות משכנתא מדרגה שניה ולהגשים את חלום הדירה, מבלי לוותר או להתפשר.
כך שאם ברשותכם הון עצמי של 350,000 ש”ח והייתם נסמכים על המשכנתא של הבנק בלבד הייתם יכולים לרכוש דירה בשווי 1,400,000 ש”ח בלבד. אך עם תשלימו את המשכנתא של הבנק עם המשכנתא המשלימה שלנו ב-WeCheck תוכלו לרכוש דירה יקרה, מרווחת וגדולה יותר ששוויה 2,340,000 ש”ח, ולפרוס את ההחזרים לתקופה ארוכה של עד 30 שנה.
ואם אין לכם הון עצמי בשיעור של 15% מערך הדירה ואתם תוהים איך לחסוך כסף לדירה, אז הכנו עבורכם מדריך המספק מגוון אפשרויות לחיסכון.
כך אפשר לחסוך כסף לדירה
טיפ #1: הציבו יד חיסכון מדויק וריאלי. ערכו מחקר מקדים ובדקו איזו דירה אתם רוצים לרכוש, איזו דירה מתאימה לכם ולצרכים המתפתחים שלכם ומה המחירים בשוק. בדקו מה שיעור ההון העצמי הנדרש עבורה. אם אתם נוטלים רק משכנתא בבנק תצטרכו 25% מערך הדירה, אם בנוסף תיטלו משכנתא משלימה ב-WeCheck תצטרכו רק 15% מערך הדירה הנכספת. כעת, הגדירו יעד ריאלי לחסכון, תוך שאתם לוקחים בחשבון את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם.
טיפ #2: ערכו תכנון פיננסי חכם. חשוב מאוד לבנות ולהגדיר את התקציב. אפשר להשתמש בחוק ה-50/30/20 לפיו מוטב להקצות 50% מההכנסה להוצאות חיוניות כמו שכר דירה, תחבורה ואוכל, 30% מההוצאות ל”מותרות” כמו אוכל בחוץ או בידור ו-20% לחיסכון. כמובן שככל שמצמצמים את את ה-30% ומגדילים את ה-20% תקופת החיסכון תתקצר. כמו כן, עקבו אחר תוכנית התקציב שיצרתם וודאו שאתם עומדים בה עד כמה שניתן.
טיפ #3: התחילו לחסוך, ויפה שעה אחת קודם. איך לחסוך כסף לדירה? מתחילים לחסוך וכמה שיותר מוקדם. אם אפשר כבר מגיל צעיר, אבל אם מתחילים מאוחר יותר, לפני החתונה למשל, חשוב לשים כסף בצד כל חודש, ולהקטין עד כמה שניתן הוצאות מיותרות. אם יש חובות חשוב לסלק אותם כמה שיותר מהר כדי לצבור את ההון הדרוש כמה שיותר מהר.
טיפ #4: מנפו מכשירי חיסכון. יש היום לא מעט מכשירי חיסכון פיננסים הזמינים לציבור החוסכים. יש חסכונות ופקדונות בבנקים, יש כלי חיסכון סולידים יותר או פחות בבתי השקעות כמו: קופות גמל, קרנות כספיות ועוד. כאשר שוקלים היכן לחסוך כדאי להשוות ריביות, לבחון מיסוי, רצוי לבחור בחסכונות המעניקים הטבות מס ואפשרות לנייד את החסכון מגוף פיננסי אחד למשנהו וממסלול אחד למסלול אחר, ללא קנסות או אירועי מס. חשוב להתאזר בסבלנות כאשר חוסכים ולהגדיל את החיסכון כל אימת שניתן ולא להקטין אותו – כדי ליהנות מאפקט של ריבית דה ריבית.
טיפ #5: שינויים בהרגלי הצריכה. כדי לחסוך צריך להתנהל נכון כלכלית. מוטב לצמצם בהוצאות החתונה, בהוצאות על קניות, בהוצאות על אוכל בחוץ ובילויים, על טיסות וחופשות בחו”ל. חשוב לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות (יש היום כל מיני אפליקציות לניהול תקציב, אך גם קובץ אקסל פשוט יכול להספיק). אם יש אפשרות להגדיל את מקורות ההכנסה במקביל להפחתת הוצאות, זה בהחלט יזרז את רכישת הדירה. אם גרים בשכירות, כדאי לגור בדירה זולה או אפילו לשקול לחזור לגור עם ההורים לתקופה כדי לחסוך. אם מקבלים בונוסים בעבודה לנתב אותם לחסכון ולא לבזבז אותם ואם זוכים להעלאת שכר כדאי להפריש את ההעלאה לחיסכון, כדי להגדיל אותו.
טיפ #6: היו יצירתיים. ניתן לקחת פעמים רבות הלוואות על חשבון קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, תוכניות חסכון וכו’, וכך להשלים את ההון העצמי. רק חשוב לשים לב שיש יכולת החזר ולא כורעים תחת נטל ההחזר החודשי של מספר משכנתאות והלוואות. אם חסר מעט כסף להשלמת ההון העצמי אפשר לבקש כסף או ללוות אותו מההורים. השכירו דירה היכן שאתם רוצים לחיות וקנו דירה היכן שאתם יכולים להרשות לעצמכם. כידוע מחירי הדיור במרכז הם גבוהים מאלו בפריפריה ובאזורי קו העימות. לכן לעיתים כדאי לשקול לרכוש דירה היכן שיש כסף, למשל בפריפריה, אבל לגור ולשכור דירה במרכז הארץ.
הראנו איך לחסוך כסף לדירה. נכון, צריך להיות מרוכזים, ממושמעים ואולי קצת לרדת ברמת החיים לתקופה מסוימת. אך אם תיישמו את הטיפים האלו, תתכננו היטב, תעקבו מקרוב אחרי התקציב שלכם ותדבקו בתוכנית – תממשו את חלום הבית ועם הזמן גם רמת החיים שלכם תעלה.
