מה זה ערבות בנקאית?
ערבות בנקאית היא מעין כלי פיננסי ומשפטי. היא הבטחה של מוסד פיננסי לעמוד בהתחייבויות של אדם (או עסק) במידה ואותו אדם לא יצליח לעמוד בהתחייבויותיו, כפי שנקבע בעסקה חוזית. ערבות בנקאית נערכת בין שלושה צדדים: לקוח (או חייב), מוטב (או נושה) ובנק, והיא משמשת כדי להגן על האינטרסים של המוטב ולהבטיח כיסוי פיננסי במידה והלקוח לא יוכל להעביר את התשלום.
ערבויות בנקאיות מונפקות על ידי בנקים והן משמשות על פי רוב בעסקאות סחר בינלאומי, בפרויקטי בניה, כערבויות להשכרת דירה ובעסקאות אחרות שיש בהן רמות שונות של סיכון.
כדי להבין טוב יותר מה זה ערבות בנקאית אפשר להמשיל אותה לרשת ביטחון. דמיינו אמן טרפז המבצע אקרובטיקה לוליינית מסוכנת בגובה ונסמך על שותף שאמור לתפוס אותו, אך אינו סומך על שותפו במאת האחוזים ומבקש לפרוש רשת ביטחון, ליתר ביטחון. באנלוגיה הזו רשת הביטחון היא הערבות הבנקאית, המגנה על אמן הטרפז מפני נפילה במידה ושותפו לא יצליח לתפוס אותו בסוף התרגיל, הבנק הוא זה שמספק וגם מתקין את רשת הביטחון, והתרגיל כמו החוזה כרוך בסיכון מסוים ואי ודאות.
מאפיינים מרכזיים של ערבות בנקאית
- כדי להנפיק ערבות מהבנק על סכום הכסף להיות נגיש בחשבון של הלקוח (הדייר), שכן הבנק שם את סכום הכסף של הערבות בצד מתוך חשבונו של הלקוח, ומשעבד אותו, כך שהסכום אינו נגיש ללקוח. במובן זה הערבות משולה לכסף מזומן ואיבוד שטר הערבות פירושו אובדן הכסף.
- על שטר הערבות מופיעים: שם המוטב ופרטיו, מטרת הערבות, תוקף, תנאי הערבות וכמובן שגם סכום הערבות.
- במידה והמוטב מבקש לממש את הערבות הבנקאית, על פקיד הבנק לכבדה ולהעביר את הכסף לחשבונו ובלבד שהיא בתוקף, כאשר המוטב אינו חייב הסברים לבנק מדוע הוא מבקש לממש אותה.
- ניתן להפיק את הערבות בבנק שבו ללקוח יש חשבון.
- על מנת לקבל ערבות מהבנק יש לשלם עמלה. לכל בנק יש את שיעור העמלות הייחודי לו.
- מרגע שהערבות הונפקה, לא ניתן לבטלה.
ערבות בנקאית, ערבות לשכירות ומה שביניהם
בעלי דירות רבים בישראל ובעולם המשכירים את דירותיהם דורשים ערבות בנקאית מהדיירים כסוג של בטוחה המבטיחה שהשוכרים יעמדו בהתחייבויות השכירות שלהם. ערבות בנקאית שכירות דירה היא למעשה הבטחה של הבנק לשלם סכום מוגדר לבעל הדירה במידה והדיירים לא מעבירים את דמי השכירות או לא מתקנים ליקוי שעליהם לתקן. ערבות זו מאפשרת לבעלי הדירות לקבל מהבנק גישה מיידית לכספים המובטחים להם מבלי להמתין להחלטת בית משפט ומבלי להוכיח לבנק שהשוכרים הפרו חוזה.
יחד עם זאת, חשוב לוודא כי חוזה שכירות והערבות הבנקאית יערכו בצורה מקצועית המבטיחה מימוש מהיר ופשוט, כמו גם שחשוב להכיר את ההגבלות החלות על ערבות בנקאית. אחרת עלול בעל הדירה לעמוד בפני אתגרים משפטיים בעתיד. בהמשך לדברים היכנסו לכתבה בוואלה, בנושא פתרון הסכסוך בין בעל הדירה לדייר בדרישת בטחונות לחצו
כיצד מקימים ומקבלים ערבות בנקאית לשכירות דירה?
כדי לקבל ערבות מהבנק יש או לגשת פיזית לסניף הבנק ולעבור את התהליך עם בנקאי בסניף שבו מתנהל חשבון העובר ושב או להכנס לאתר הבנק שבו מתנהל החשבון ולהנפיק דרכו את הערבות, באופן דיגיטלי.
באופן כללי, זהו תהליך הקמת ערבות בנקאית שכירות דירה:
- יש למלא פרטים אישיים של נוטל הערבות מהבנק.
- למלא את פרטי בעל הדירה: שם ומשפחה, טלפון, כתובת מלאה, תעודת זהות.
- לאחר מכן יש להעביר את פרטי הערבות הבנקאית: סוג הערבות, אופן ההצמדה ותאריך סיום הערבות.
- בשלב הבא יש להעביר את נוסח הערבות.
- לבסוף יש להמתין לאישור הבקשה.
הסניף בוחן לעומק את הבקשה, ולאחר מכן מקבלים אישור או דחיה לקבלת ערבות בנקאית. במידה ויש אישור לבקשה, מקבלים שטר ערבות והדייר מעביר את השטר לבעל הדירה.
מימוש ערבות בנקאית לשכירות והגבלות
ערבות בנקאית שכירות דירה היא מבין הערבויות הפופולריות ביותר בקרב בעלי דירות. זאת מאחר שמאחורי ערבות מסוג זה עומד גוף כלכלי חזק, הבנק. בנוסף, יכול בעל הדירה לפרוע את הערבות בבנק ללא אישורו או הסכמתו של הדייר החייב.
למרות כל הטוב הזה, על ערבות בנקאית שכירות דירה חלות כמה הגבלות מתוקף “חוק שכירות הוגנת” (שכירות והשאילה, תשל”א-1971) שחשוב להיות מודעים אליהן, בין אם אתם בעלי דירה המשכירים אותה ובין אם אתם דיירים השוכרים דירה.
- הגבלות על גובה סכום הערבות הבנקאית – גובה סכום הערבות לא יהיה גבוה מהסכום הנמוך – או של סכום שליש מתקופת השכירות או סכום שלושה חודשי דמי שכירות, בהתאם לחוזה.
- הגבלות על תנאי מימוש הערבות הבנקאית – בעלי דירות יכולים לגשת לבנק ולממש את הערבות הבנקאית במידה (1) שהשוכרים לא פינו את הדירה בסיום תקופת חוזה השכירות, (2) שהשוכרים מתגוררים בדירה ולא שילמו את דמי השכירות (3) במקרה שבו השוכרים לא תיקנו ליקויים שהם אחראים על תיקונם על פי החוזה או במידה (4) שהשוכרים לא שילמו תשלומים שוטפים שהם מחויביים בהם.
- הודעה מוקדמת – על בעל הדירה ליידע את הדיירים על כוונתו לממש את שטר הערבות הבנקאית, אך לפני כן עליו לאפשר לדיירים לתקן את טעותם בתוך זמן סביר.
אבל מה עם בעלי דירה רוצים להיות מוגנים באופן מלא על שכר הדירה, ללא תנאים והגבלות?
בעלי דירות המעוניינים בערבות מלאה לשכר הדירה, ללא הגבלות או תנאים מוקדמים, יכולים להצטרף בכל שלב לשירות “צ’ק בטוח” . שירות זה הוא חדשני ומבטיח שבעלי דירות יקבלו את התשלום המגיע להם, בכל מצב וללא תנאים, במקרה בו לצ’קים של הדיירים אין כיסוי או במקרה שהדיירים עזבו מוקדם מבלי לשלם.
לצד תשלום מלוא שכר הדירה ישירות לחשבון הבנק, שירות צ’ק בטוח מבטיח לבעלי דירות עוד כמה יתרונות נוספים, ביניהם: פינוי דיירים סרבנים, איתור דיירים חלופיים במקרה של עזיבה פתאומית בטרם נגמר החוזה וליווי משפטי מקצועי לאורך כל הדרך.
לא רק ערבות בנקאית לשכירות, עוד סוגי ערבויות בהשכרת דירה
לצד ערבות בנקאית לשכירות יש עוד סוגי ערבויות הנהוגות כיום בתהליכי שכירת דירה. נסקור את העיקריות שבהן וגם נשווה ביניהם.
- צ’ק ביטחון/פיקדון – צ’ק ביטחון הנקרא גם פיקדון זהו למעשה צ’ק רגיל, שעליו כתובה המילה “ביטחון”. הוא משמש ערובה בחוזי שכירות למגוון התחייבויות, וניתן לפרוע אותו ללא הסברים ונימוקים לפקיד הבנק. כך למשל, דיירים נותנים צ’ק ביטחון עבור תשלום חשבונות חשמל, כך שבמידה ולא יעמדו בתשלומי הוצאות החשמל, יכול בעל הדירה לשלם עם צ’ק הביטחון את חובות הדיירים לחברת החשמל. החיסרון של צ’ק ביטחון ביחס לשירות צ’ק בטוח של Wecheck וכן בהשוואה לערבות בנקאית היא שאם לדיירים אין כסף בחשבון הבנק – אז לא יהיה כיסוי לצ’ק הביטחון, וכל שנותר לעשות זה לפנות להוצאה לפועל כדי לפתור את הבעיה. בעיה זו אינה קיימת, אפוא, בערבות בנקאית, שכן הכסף כבר נגרע מחשבונם של הדיירים וגם אינה קיימת בשירות צ’ק בטוח, שההחזר אינו תלוי בנזילות כספם של הדיירים.
- שטר חוב – זוהי עוד אפשרות להבטחת התחייבויות כספיות של דיירים שהייתה פופולרית יותר בעבר. כמו ערבות בנקאית וצ’ק ביטחון גם שטר חוב נועד לספק ערובה המגנה על בעלי הדירה. שטר חוב הוא למעשה מסמך עליו חתום הדייר בלבד או הדייר וגם ערבים מטעמו. כך שבמידה שהדייר לא יעמוד בהתחייבויותיו יוכל בעל הדירה לפנות לדייר או לערבים לצורך מימוש החוב. פעם, היה נוסח קבוע לשטר חוב, נוסח אותו ניתן היה לרכוש בבנק הדואר, אך כיום ניתן להשתמש בכל מסמך המוסכם על הצדדים ובלבד שהוא כולל את כל הסעיפים הנדרשים (ערך השטר, פרטי מקבל השטר, פרטי נותן השטר, מקום התשלום, מועד פירעון, תאריך וכו’) ויש חתימה של הצדדים. היתרון של שטר חוב הוא שבניגוד לערבות בנקאית אך בדומה לצ’ק בטוח של Wecheck אין הגבלות ותנאים מקדימים למימוש שטר החוב. החיסרון של שטר חוב הוא שאם אין לדייר או לערבים את סכום הכסף הנדרש, יכול בעל הדירה לפתוח תיק בהוצאה לפועל ולהמתין שיפעלו להשגת החוב.
עלויות ערבות בנקאית שכירות דירה
עלויות ערבות בנקאית בשכירות דירה משתנות לבנק לבנק, וכן הן ביחס לגובה סכום השכירות והן ביחס לאיתנותו הפיננסית של הלקוח (הדייר).
קיימות 2 עמלות בסיסיות בערבות בנקאית:
- עמלת הקמה ראשונית. זו יכולה לנוע בין 350 ₪ לבין 550 ₪. נכון ל-2023.
- עמלה שנתית הנגזרת מסכום הערבות הכולל. זו יכולה לנוע בין 4.5% לבין 6.5% מסך הסכום הכולל. נכון לשנת 2023.
שימו לב, ניתן להתמקח על גובה העמלה עם הבנק, אך חשוב להבין כי ככל שהלקוח מציג חוסן ויציבות פיננסית איתנים יותר, כך הסיכוי שהבנק יאפשר עמלות נמוכות יותר – גדל.
ביטול ערבות בנקאית לשכירות
ביטול ערבות בנקאית בשכירות דירה אפשרית ב-2 מצבים עיקריים:
- ערבות בנקאית בטלה במקרה שפג תוקפה הטבעי של הערבות, על פי התאריך הנקוב בשטר הערבות.
- ביטול הערבות בטרם פג תוקפה אפשרי או במידה שהבנק מקבל שטר ערבות מקורי חתום על ידי הלקוח והמוטב המבקש לבטל את הערבות או כאשר בית המשפט התיר את ביטולה של הערבות.
צ’ק בטוח – הפתרון המלא להבטחת שכר דירה
גם בהשוואה לבטוחות אחרות הקיימות כיום להגנה על תשלומי שכר דירה, כגון: שטר חוב או צ’ק ביטחון, המספקות מענה חלקי לבעלי דירות, לשירות צ’ק בטוח מבית Wecheck יש יתרון. שירות זה הוא היחיד שמציע פתרון מלא המבטיח לבעלי דירות, כמוכם, יקבלו את מלוא שכר הדירה, בהתאם לנקבע חוזה השכירות.
לא צריך להמתין חודשים ארוכים, לעיתים שנים, עד שיינקטו הליכים בהוצאה לפועל, אין הגבלות ותנאים למימוש שירות צ’ק בטוח, לא צריך להסביר ולנמק לפקידים בבנק, ניתן לבטל את השירות בכל זמן ובאופן מיידי ואין איום של תביעות משפטיות. עם שירות צ’ק בטוח מלוא שכר הדירה מועבר לחשבון בעל הדירה במהירות, וניתנת מעטפת נוספת של שירותים משלימים – שביחד הופכים את חייהם של בעלי דירות בישראל לקלים, נוחים ונטולי דאגות.
