משכנתא לדירה שניה

להגשת בקשה למשכנתא
קבלו הצעה למשכנתא

כמו כן, יש תנאים מיוחדים ותקנות ייעודיות לנוטלים משכנתא לדירה שניה וחשוב לקחת אותם בחשבון כאשר שוקלים לרכוש דירה נוספת.

אז מהי משכנתא לדירה שניה כיצד היא נבדלת ממשכנתא לדירה יחידה? אילו מגבלות חלות על נוטלי משכנתא נוספת? ומה כדאי לקחת בחשבון רגע לפני שניגשים לקחת את המשכנתא? – כל התשובות ממתינות לכם בשורות הבאות, במילים פשוטות.

הגדרות רשות המיסים על משכנתא לדירה שנייה

על פי רשות המיסים, כל מי שבבעלותו 33% מדירה, נחשב לבעל דירה קיימת. כלומר, גם אם אין בעלות מלאה על דירה אלא רק על שליש ממנה ושני שליש נוספים נמצאים בבעלותם של שותפים אחרים, ומעונייינים לרכוש דירה בנוסף לבעלות על אותו שליש דירה – יהיה צורך לקחת משכנתא לדירה שנייה.

שימו לב! משפרי דיור, על פי רשות המיסים, אינם נחשבים בדרך כלל לרוכשי דירה שניה, שכן הם מחזיקים רק לתקופה קצרה ב-2 דירות, עד שימצאו מוכר לנכס הישן שלהם. לכן הם לא זקוקים למשכנתא לדירה שניה. לרוב יש להם תקופה של עד שנה וחצי (18 חודשים) למכור את הנכס הישן מבחינת רשות המיסים, והם זכאים לתנאים דומים לנוטלי משכנתא ראשונה מהבנקים, למימון בשיעור של 70% במשכנתא שניה (נוטלי משכנתא ראשונה זכאים לשיעורי מימון של 75% מהבנקים).

למי אם כן מתאימה משכנתא לדירה שנייה?

משכנתא לדירה שנייה מתאימה למשקיעים בדרך כלל, על סוגיהם השונים:

• למשקיעים לטוווח ארוך בנדל”ן – משיקיעים אלו הם משקיעים המחזיקים בנכסים שרכשו לתקופה ארוכה, הם משכירים את הנכסים לדיירים ונהנים הן מעליית הערך של הנכסים (תשואה הונית) והן מדמי השכירות החודשיים (תשואה פירותית).
• למשקיעים לטווח קצר בנדל”ן – משקיעים אלו מתמקדים בעסקאות פליפ או עסקאות אקזיט. כלומר: הם מוצאים נכסים מתחת למחיר השוק, משביחים אותם (משפצים אותם) ואז מוכרים בתוך זמן קצר – ברווח (תשואה הונית).

מה צריך לקחת בחשבון כאשר נוטלים משכנתא לדירה שניה?

החזרים – כאשר נוטלים כל משכנתא, תהא זו משכנתא לדירה ראשונה או שניה, גובה ההחזר לא יכול לעלות על 30% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים, בניכוי התחייבויות נוספות. בנק ישראל קבע הנחיה זו מאחר שחשוב שהלווים יוכלו לחיות בכבוד וברווחה מההכנסות שלהם ולא יקדישו את כל הכנסותיהם לכיסוי המשכנתא. לדוגמה, משפחה שסך כל הכנסותיה החודשיים הם 40,0000 ש”ח, והוצאותיה השוטפות עומדות על 10,000 ש”ח, יכולה לקחת משכנתא שגובה ההחזר שלה הוא עד 10,000 ש”ח בחודש, זהו שליש מ-30,000 ש”ח.

ריביות – הריביות של משכנתא לדירה שניה יכולות להיות גבוהות יותר בכמה מצבים. במידה שהשמאי של הבנק ממנו נוטלים את המשכנתא לדירה השניה – יעריך כי קיים סיכוי שהדירה תשאר ריקה וללא שוכרים בתקופות מסוימות. בנוסף, אם נוטלים משכנתא משלימה בגופים חוץ בנקאיים כדי להשלים את ההון הדרוש, אז ריביות הגופים החוץ בנקאיים יהיו בדרך כלל גבוהות יותר מריביות בבנקים למשכנאות. זאת מאחר שהגופים החוץ בנקאיים מוגדרים בסטטוס של משכנתא מדרגה שניה, והסיכון שהם נוטלים גבוה יותר. כלומר, אם הלווה לא יוכל להחזיר את המשכנתא, קודם כל יוחזר החוב לבנק, שמוגדר בסטטוס של משכנתא מדרגה ראשונה, ואם ישאר כסף – הוא יועבר לכיסוי החוב בגוף החוץ הבנקאי, המוגדר בסטטוס של משכנתא בדרגה שניה.

מס רכישה – בניגוד לנוטלי משכנתא לדירה יחידה אשר נהנים מפטור ממס רכישה במידה ורכשו דירה בסכום של עד 1,978,745 (נכון ל-2024, רף זה משתנה משנה לשנה ויש להתעדכן), מי שלוקח משכנתא לדירה שניה צריך לקחת בחשבון שיושת עליו מס רכישה בשיעור של לפחות 8% מערך הדירה. לדוגמה, אם רוכשים דירה שניה במחיר של 1,850,000 ש”ח, יש להכין מראש 148,000 ש”ח לתשלום מס רכישה. משפרי דיור משלמים מס רכישה מופחת או נהנים מפטור, תלוי במחיר הדירה.

מס שבח במכירה – הוצאה נוספת שיש לקחת בחשבון כאשר נוטלים משכנתא לדירה שניה היא מס שבח בעת מכירת הדירה. החל משנת 2014, עת נערכה רפורמה במיסוי מקרקעין, בוטל הפטור במס שבח, כך שבעלי דירה נוספת נדרשים לשלם מס שבח בעת מכירת הדירה בשיעור של 25% מהרווח. את המס יש לשלם בתוך חודשיים מיום המכירה.

שיעור המימון – אחד ההבדלים המרכזיים וגם המשמעותיים ביותר בין משכנתא לדירה יחידה לבין משכנתא לדירה שניה הוא שיעור המימון שניתן לקבל מן הבנקים. בעוד בעלי דירה יחידה יכולים לקבל מהבנקים למשכנתאות מימון בשיעור של 75% מהדירה אותה הם רוצים לרכוש, ומשפרי דיור יכולים לקבל מימון בשיעור של 70% מהבנקים, נוטלי משכנתא לדירה נוספת יכולים לקבל מהבנק רק 50% מימון משווי הדירה שמעוניינים לרכוש. כלומר יש לבוא עם הון עצמי גבוה לרכישת הדירה הנוספת, הון של 50%. בעבר זה לא היה כך, עד לא מזמן בנקים למשכנתאות יכלו להעניק מימון בשיעור של 100% כך שמשקיעים יכלו לרכוש דירות ללא כל הון עצמי בעזרת הבנקים למשכנתאות. אך בנק ישראל שינה זאת והגביל את הבנקים כדי לצנן את שוק המשקיעים. עם זאת, ועל אף שלא ניתן יותר לקבל שיעורי מימון גבוהים מהבנקים כן ניתן להשלים את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה שניה דרך חברות חוץ בנקאיות כגון WeChech.

להגשת בקשה למשכנתא

משכנתא משלימה לדירה שניה עם WeCheck

משכנתא משלימה מבית WeCheck תאפשר לכם לשלים את ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה נוספת ולהגשים את חלום הדירה הנוספת, גם אם אין לכם הון עצמי גבוה או הון עצמי בכלל.

עם המשכנתא המשלימה של WeCheck ניתן לקבל עד 85% מימון מערך הדירה הנרכשת, ובנוסף ניתן לקבל גם עד 85% מערך הנכס שנמצא בבעלותכם, ובכך להגיע באופן תיאורטי לעד 100% מימון.

למי משכנתא משלימה לדירה שניה שניה של WeCheck מתאימה?

• למשקיעים
• לתושבי חוץ
• למשפרי דיור

מהם היתרונות של משכנתא לדירה שניה מבית WeCheck?

• ניתן לקבל משכנתא לדירה שניה במגוון סכומים ובהתאם לצורך הייחודי של כל לקוח ולקוחה, החל מ-100,000 ש”ח ועד 1,500,000 ש”ח.
• תקופת ההחזר נוחה ויכולה להגיע לפריסה של עד 30 שנים. תלוי בגיל הלווים.
• ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות, לאחר תקופה של 24 חודשים.
• יש אפשרות לקבלת תקופת גרייס של עד 5 שנים.
• תהליך קבלת המשכנתא הוא מהיר, דיגיטלי, פשוט וקצר.
• כאשר נוטלים מכנתא משלימה מ-WeCheck אפשר לישון בשקט, כי לוקחים הלוואה מגוף פיננסי איתן, העובד בשקיפות ומפוקח על יד רשות שוק ההון.
• לכל לקוח ולקוחה מוצמד מנהל תיק אישי, איתו ניתן להתייעץ ולקבל מענה לכל שאלה ובעיה.