למי שהגדיל את מסלולי הפריים כשבנק ישראל התיר לעשות כן ולמי שלצד המשכנתא נטל עוד הלוואה או מספר הלוואות צרכניות, כאשר הריביות היו נוחות וסכומי ההחזר סבירים אך היום מתקשה לעמוד בהחזרים – מיחזור משכנתא ואיחוד כל ההלוואות יכול להקל מאוד על התזרים החודשי, לספק אוויר לנשימה ולהעניק אמצעי יעיל להבראה כלכלית.
אבל רגע מה זה בעצם מיחזור משכנתא ואיחוד חובות? למי זה יכול להתאים? ואיך עושים את זה? הישארו איתנו ומיד נסביר.
באילו נסיבות כדאי לשקול מיחזור משכנתא ואיחוד חובות?
יש לא מעט מצבים שבהם כדאי לשקול לבצע מיחזור של משכנתא ואיחוד הלוואות, ביניהם:
- כאשר מעוניינים להוזיל את ההחזר החודשי של מספר הלוואות צרכניות בעזרת משכנתא מאחדת.
- כאשר הריבית במשק יורדת.
- כאשר מעוניינים לקצר את תקופת המשכנתא ולסלקה באופן חלקי – בשל קבלת ירושה, נזילות של של קרן השתלמות או בשל סכום כסף גדול אחר שהגיע לידינו.
- כאשר רוצים להפחית את גובה סכום ההחזרים החודשיים בגלל קושי לעמוד בהם – אם בשל עליית הריבית במשק אם בגלל עליה ביוקר המחיה, פיטורין, הולדת ילד חדש וכו’.
- כאשר מעוניינים לאחד בין כמה הלוואות, שבהתחלה נראו קטנות ושוליות אך עם הזמן הצטברו והפכו לנטל פיננסי חונק.
פיתרון משולב: מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות
אז אם כאמור יש לכם מספר הלוואות – הלוואות מחברת אשראי, הלוואות מהבנקים או מגופים חוץ בנקאיים, מינוס בבנק וגם משכנתא, ייתכן מאוד והפתרון המשולב: מיחזור משכנתא ואיחוד של כמה הלוואות צרכניות הוא הפיתרון האופטימלי עבורכם.
תוכלו לקבל מהבנק משכנתא לכל מטרה בשיעור של עד 50% מערך הנכס שבבעלותכם, לעשות מיחזור משכנתא למשכנתא הקיימת כדי לאחד את כל ההלוואות שנטלתם וליהנות מפריסת החזרים נוחה יותר, ולעיתים גם מריביות אטרקטיביות יותר מהריביות של ההלוואות הצרכניות.
אך אין צורך להסתפק ב-50% מימון שניתן לקחת דרך הבנקים. בנוסף למיחזור משכנתא בבנק תוכלו לקבל מאיתנו ב-WeCheck משכנתא מאחדת המציעה עוד כ-35% מימון, וביחד ליהנות משיעור מימון של עד 85% מערך הנכס, בתמורה לשעבוד הנכס שבבעלותכם למשכנתא בדרגה שניה. זה יאפשר לכם להקטין עוד יותר את החזרי התשלומים החודשיים ויקל על המחנק התזרימי. כך שפוטנציאל החיסכון החודשי שלכם יכול להגיע עד כדי הורדה של ⅔ מההחזרים החודשים!!!
לדוגמה:
אם עד עכשיו החזרתם גם כ- 6,000 ₪ משכנתא וגם 4,000 ₪ עבור הלוואות נוספות כגון הלוואה לקניית רכב, הלוואה מחברת האשראי, הלוואות צרכניות נוספות ובמקביל אתם משלמים ריביות גם על מינוס, כך שגובה ההחזרים החודשיים שלכם עמדו בסה”כ על כ- 10,000 ₪ (משכנתא + הלוואות נוספות), תוכלו בעזרת מיחזור משכנתא מהבנק לבדוק האם ניתן לשפר את תנאי המשכנתא, במידה וניתן לקבל ריביות זולות יותר מאשר הריביות הקיימות במשכנתא וגם ניתן במחזור משכנתא להתאים את החזרי המשכנתא לצרכים שלכם היום ולא לפי מה שהיה נכון לכם במועד ביצוע המשכנתא לפני מספר שנים.
בנוסף , כחלק משיפור התזרים הפיננסי של משק הבית ניתן גם לבצע איחוד הלוואות לכל ההלוואות הצרכניות שברשותכם, ולאחד אותן להלוואה אחת בפריסה ארוכה לעד 30 שנה ולהפחית את ההחזר החודשי באופן מהותי.
למעשה, ביצוע מיחזור המשכנתא בבנק + איחוד הלוואות ב- WeCheck – מאפשרים לכם לשפר באופן משמעותי גם את תנאי המשכנתא שלכם בבנק וגם לשפר את התזרים הפיננסי החודשי ובכך לעשות תהליך הבראה כלכלית ולצאת לדרך חדשה!
למי מתאים הפיתרון המשולב?
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות מתאים:
- לבעלי נכסים המחזירים משכנתא – זהו תנאי הכרחי.
- בעלי מספר רב של הלוואות.
- בעלי מינוס בבנק.
- בעלי חובות למשפחה/חברים/קרובים.
- בעלי הלוואות הנושאות ריביות גבוהות והחזרים גבוהים.
- מי שאינו מצליח לעמוד בהחזרים החודשיים.
מה הם היתרונות של מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות?
אלו הם היתרונות המרכזיים מיחזור משכנתא ואיחוד מספר הלוואות:אלו הם היתרונות המרכזיים מיחזור משכנתא ואיחוד מספר הלוואות:
- פריסת תשלומים נוחה יותר. החזרי תשלומי משכנתאות, בניגוד להלוואות, ניתן לפרוס לתקופות ארוכות מאוד, בדרך כלל עד 30 שנים, כך שההחזרים החודשיים הם נמוכים, נוחים ואינם פוגעים באיכות החיים של הלווים. מנגד בהלוואות, תקופת ההחזרים היא הרבה יותר קצרה ויכולה לנוע משנה ועד כ-7 שנים, כך שההחזרים החודשיים הם די גבוהים.
- מימון גבוה – בעוד שהלוואות צרכניות ניתנות בדרך כלל עד לסכום של כמה עשרות אלפי שקלים ולתקופות קצרות, משכנתאות מאפשרות קבלת מימון גבוה מאוד, תודות לשעבוד הנכס. ניתן לקבל אצלנו ב-WeCheck משכנתא לאיחוד הלוואות בסכומים של מ-100,000 ש”ח ועד מ-1,500,000 ש”ח בשעבוד נכס בדרגה שניה.
- ריביות נוחות – בניגוד להלוואות, שם הריביות די גבוהות כי הסיכון של שהבנק לוקח הוא גבוה, משכנתאות ניתנות בריביות נוחות ואטרקטיביות. זה קורה, כאמור, כי במשכנתא יש בטוחה – הנכס, כך שאם הלווים לא יכולים לעמוד בהחזרים הבנק יכול לממש את הנכס.
- בהירות פיננסית והבראה כלכלית – מיחזור משכנתא ואיחוד חובות הוא פתרון המעניק בהירות פיננסית ומספק את הבסיס לשליטה ולהבראה כלכלית. במקום הלוואות מרובות המפוזרות בגופים שונים ומשונים, בבנקים, אצל קרובים, בחברות אשראי וכו’, ניתן לרכז באופן מסודר את ההלוואות ולמנוע כאוס. זה מחזיר את תחושת השליטה ללווים, יוצר בהירות ומעניק שקט נפשי.
טיפים למחזור משכנתא ואיחוד הלוואות
- כדאי לבחון אפשרות למיחזור משכנתא באופן קבוע, בכל שנה, כי שינויים רגולטוריים מתרחשים בישראל בתדירות גבוהה. ריביות עולות ויורדות, מדד המחירים לצרכן עולה ויורד, גופים פיננסים חדשים נכסים לשוק, מפקיעים את מונופול הבנקים ומציעים שירותים פיננסיים תחרותיים. בנוסף, שינויים אישיים כמו הגדלת הכנסה, הקטנת הכנסה גם כן מחייבים בדיקה מחודשת. לכן כדאי לבדוק מדי שנה את כדאיות מחזור המשכנתא במטרה לחסוך כסף או ליצור פריסה נוחה ומתאימה יותר של החזרים.
- מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות ניתן לעשות בכל בנק וגוף פיננסי המציעים לכם תנאים משופרים, אין הכרח לעשות מיחזור משכנתא בבנק שבו נטלתם את המשכנתא המקורית.
- ניתן למחזר מסלול אחד בלבד במשכנתא, לא חייבים למחזר את כל המסלולים.
- אין גבול למספר הפעמים שניתן למחזר משכנתא. אתם זכאים למחזר משכנתא פעם אחר פעם ללא כל מגבלה.
- חשוב לוודא לפני שממחזרים את המשכנתא שאין הרעה בתנאים או השלכות על הביטוחים הנדרשים.
