ערבות בנקאית אוטונומית

ערבות בנקאית אוטונומית נחשבת לנפוצה מאוד בשוק השכירות, ואכן יש לה כמה יתרונות בהשוואה לכמה מן הערבויות הזמינות לנו כיום. יחד עם זאת, יש לה גם כמה חסרונות וחשוב להכיר אותם בטרם רצים לבנק. בנוסף, כדאי מאוד להכיר את האלטרנטיביות לערבות אוטונומית, ורק לאחר מכן לבחור את הערבות המתאימה ביותר עבורכם.

אבל לפני שנדון בהרחבה ביתרונות ובחסרונות של ערבות זו ובאלטרנטיבות, ננסה להבין מדוע בעלי דירות להשכרה בישראל דורשים ערבות זו מדייריהם.

לשם כך, נסו לדמיין את הסיטואציה הבאה:

חסכתם כסף במשך זמן רב כדי שיהיה לכם הון עצמי לרכישת דירה להשקעה. פניתם לבנק למשכנתאות כדי להשלים את הסכום הנדרש לרכישת דירה ולשיפוץ. ואכן הגיע היום בו קניתם דירה חמודה והשקעתם בשיפוץ שלה; שמתם פרקטים מהממים בכל הבית, החלפתם לדלתות ולחלונות חדישים, אפילו הוספתם מדיח כלים. הדירה – חלומית. הגיע הרגע למצוא דיירים לדירה ואתם מוצאים דייר שנראה מושלם. הוא שף צעיר שעושה רושם של אדם אחראי, ידידותי וניכר שהוא רוצה להיכנס לדירה. הכול הולך נהדר עד שהדייר שהשכרתם לו את הדירה שוכח סיר רותח על הגז, ומתחילה שריפה. מכבי אש מגיעים תוך זמן קצר אמנם אבל הנזק כבר ניכר ובולט, הקירות מפויחים, הדירה מדיפה מריח עשן והסיוט מתחיל….

צריך זמן כדי לתת לדירה להתאוורר מריח השריפה, צריך לשפץ שוב ולהחזיר את הדירה למצב ראוי למגורים וזה עלול לקחת שבועות, וצריך כסף לשיפוץ. יתרה מכך, בזמן הזה לא ניתן להשכיר את הדירה ולקבל דמי שכירות, מה שיקשה לעמוד בהחזרי תשלומי המשכנתה. סיוט אמרנו?!

עכשיו, אם בעל הדירה ביקש מהדייר שלו, השף הצעיר, טרם הכניסה לדירה ערבות בנקאית אוטונומית, הוא יכול לגשת לבנק ולממש את הערבות. ערבות זו יכולה לספק לבעל הדירה תזרים מסוים של כסף לפרק זמן מוגבל בזמן השיפוץ והשיקום של הדירה.

כדי לממש את הערבות האוטונומית בעל הדירה לא צריך להוכיח שדירתו נשרפה על ידי הדייר או שהדייר הפר סעיף בחוזה. בעל הדירה פשוט ניגש לבנק, מבקש את הערבות וגם מקבל אותה, וזה אחד היתרונות המרכזיים של ערבות בנקאית אוטונומית. אבל כמו בכל דבר טוב בחיים וכפי שכבר ציינו בתחילת הכתבה, לצד היתרונות הטמונים בערבות זו יש גם חסרונות.

אז מהי ערבות בנקאית אוטונומית? מה ההבדל בינה לבין סוגי ערבויות אחרות? ומהם יתרנותיה וחסרונותיה? כל התשובות ממתינות לכם בשורות הבאות.

מה היא ערבות בנקאית אוטונומית?

ערבות בנקאית אוטונומית כשמה כן היא זוהי ערבות הניתנת על ידי הבנק, כלומר, הבנק משמש ערב, ואפשר לממש אותה באופן אוטונומי, עצמאי, קרי: כביכול ללא הוכחת נזק, ללא ראייה כלשהי, ללא הוכחת הפרת הסכם, ללא אסמכתה משפטית, ללא כל צורך בפסק דין וללא זיקה לחוזה כלשהו. כשערבות אוטונומית ניתנת על ידי דייר בנסיבות של השכרת דירה, בעל הדירה יכול תיאורטית לגשת אל הבנק בכל זמן שיחפוץ והוא יוכל לממש את סכום הערבות, בין אם הדייר חולל נזק בדירתו, לא שילם דמי שכירות, לא שילם חשבונות או מסרב לפנות את הדירה בתום חוזה שכירות ובין אם הדייר התנהג למופת.

לדייר מצידו לא תהיה כל זכות לעצור את בעל הדירה מלממש ערבות זו. האוטונומיות הזו וקלות המימוש מסבירות אפוא את העובדה שרבים מבעלי הדירות בישראל דורשים ערבות מסוג זה מדיירים פוטנציאליים.

עם זאת, עבור הדיירים – ערבות בנקאית אוטונומית רחוקה מלהיות שדה ורדים ושושנים. כדי לקבל ערבות אוטונומית הבנק למעשה גורע את מלוא סכום הערבות מחשבונו של הדייר, כך שהכסף הזה נעול וסגור, בלתי נגיש ולדייר אין כל יכולת להשתמש בו.

חריגים במימוש ערבות אוטונומית

עכשיו נבהיר מדוע צייינו והדגשנו את המילה תיאורטית בפסקה הקודמת.

הסיבה לכך היא פשוטה, גם לערבות בנקאית אוטונומית יש תנאים למימוש ובנוסף ישנם מצבים חריגים אשר בהם ערבות אוטונומית אינה כל כך אוטונומית.

ראשית, לערבות אוטונומית יש תנאים. תנאים אלו מצויינים בכתב הערבות הבנקאית והם כוללים בין היתר את גובה סכום הערבות, תוקפה של הערבות, היכן ניתן לממש אותה ואיך לדרוש את מימושה.

שנית, ישנם מצבים חריגים אשר בעטיים יכול הדייר למנוע את מימוש הערבות האוטונומית מהבנק ואף לבטל אותה. כך למשל:

  1. בשל מרמה – חריג זה מאפשר לדייר לבטל את הערבות במקרים של מרמה וזיוף חמורים מצד בעל הדירה.
  2. בשל נסיבות מיוחדות – חריג זה מתייחס להתנהגות בלתי הולמת של בעל הדירה, אשר אינה מגיעה לרף עברת מרמה. למשל התנהגות נקמנית, חוסר תום לב, אי הגינות או התנהגות המונעת משיקולים זרים של בעל הדירה.

ההבדל בין ערבות בנקאית רגילה לבין ערבות בנקאית אוטונומית

יש הבדל מרכזי אחד בין ערבות בנקאית רגילה לערבות אוטונומית והוא הצורך בהוכחה כתנאי למימוש הערבות. בעוד שבערבות בנקאית רגילה יש צורך להוכיח לבנק כי נגרם נזק, כי הופר סעיף בחוזה או שיש להביא אסמכתה משפטית, בערבות בנקאית אוטונומית אין צורך באף אחד מכל אלו, והבנק יעביר את הכסף עם הגעת בעל הדירה לבנק כשבידו שטר הערבות.

יתרונות וחסרונות של ערבות בנקאית אוטונומית

בין היתרונות של ערבות אוטונומית, ניתן למנות את הבאים:

  1. מימוש הערבות הוא פשוט ומהיר, ואין צורך בהוכחות כלשהן או בהסכמת הדיירים.
  2. מאחר שערבות אוטונומית משולה לכסף מזומן וניתנת למימוש מהיר, היא פעמים רבות מרתיעה דיירים מלחולל נזקים, להתחמק מתשלומי שכר דירה וחשבונות.

חסרונות בערבות בנקאית אוטונומית

1. כדי לקבל ערבות זו על הדיירים להחזיק סכום של כשלושה חודשי שכירות בחשבון שלהם ולנעול אותו לטובת הערבות, וזה מרתיע דיירים פוטנציאליים רבים, במיוחד כאלו שאין בידם את סכומי כסף גדולים בבנק, סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים.

2. קבלת הערבות כרוכה בבירוקרטיה. היא מותנית בקביעת תור מראש בבנק, נסיעה וחניה, פינוי זמן, הפסד של שעות עבודה והגעה פיזית לבנק.

3. חסרון בולט נוסף הוא שהבנקים גובים עמלות על ערבות בנקאית אוטונומית וגובה העמלה עומד על 3% מסכום הערבות!!!. זה סכום משמעותי שיש לשלם מדי שנה.

תמונה מתוך תעריפון בנק דיסקונט

אם למשל גובה דמי השכירות החודשיים הוא 4,500 ש”ח, על הדיירים יהיה להקצות לערבות האוטונומית 13,500 ש”ח. אלו יגרעו מהחשבון שלהם, ינעלו ולא יהיו זמינים עבורם. כאשר בנוסף יהיה עליהם לשלם עמלה בגובה של 405 ש”ח. כלומר כסף שהיה יכול להניב תשואה, אם למשל היה מושקע בחיסכון, נסגר לתקופה ארוכה וצובר עמלות משמעותיות.

4. חסרון מרכזי נוסף בערבות אוטונומית הוא כי במקרים שבהם לדיירים אין את הכסף הנדרש זמין בבנק, הבנקים מציעים הלוואות. אך מאחר שמדובר בהלוואות לאנשים צעירים או לאנשים שאינם עשירים במיוחד, תנאי ההלוואה אינם תנאים רגילים אלא תנאים גרועים מאוד. ההלוואות מוצעות בריביות נשך וה עלולות לגרום לשקיעה בחובות. אין זה נדיר למצוא דיירים שקיבלו הצעה להלוואה בריבית של 8%, 9% ואפילו 12% לצורך קבלת ערבות בנקאית אוטונומית.

ערבות דיגיטלית לשכירות ללא שעבוד סכומי עתק וללא בירוקרטיה – צ’ק בטוח מבית WeCheck

אנו בחברת WeCheck מציעים לבעלי דירות, כמוכם, ערבות לשכירות בתנאים אופטימליים. ערבות מהירה וקלה למימוש, וכל זאת מבלי לגרוע מחשבון הבנק של הדיירים שלכם אלפי שקלים, מבלי שהם יצטרכו לשלם עמלות שנתיות גבוהות או ידרשו ליטול הלוואות גרועות, ובלי בירוקרטיה מייגעת.

את הערבות שלנו ב-Wecheck ניתן לקבל באופן דיגיטלי, אונליין, וליהנות מראש שקט ומדיירים מרוצים. את הערבות לשכירות ניתן לקבל בכל מצב, בין אם הדיירים לא שילמו חשבונות, דמי שכירות או חוללו נזק לדירה.

במקרה הצורך, הערבות מועברת ישירות לחשבון הבנק של בעל הדירה במהירות ומבטיחה רציפות תשלומים. כך שאם אתם נסמכים על תשלומי שכר הדירה להחזר הלוואות ומשכנתה, אתם יכולים לישון בשקט.

לצד ערבות לשכירות שירות צ’ק בטוח מציע עוד מגוון שירותים מקצועיים החיוניים לבעלי דירות, ביניהם: ליווי משפטי מעורכי דין מקצועיים המתמחים בעולם הנדל”ן, פינוי דייר סרבן או בעייתי וסיוע באיתור דיירים חלופיים.

אני רוצה צ’ק בטוח

אסנת רונן נשיאה ומייסדת WeCheck

אסנת רונן נשיאה ומייסדת WeCheck

אסנת רונן, נשיאת חברת WeCheck, חברת הפינטק, הנמצאת בבעלות משותפת של רמי ואסנת רונן ושל חברת האשראי ישראכרט ויד 2.

אולי יעניין אותך גם:

צ’ק ביטחון

בשורות הבאות נדון בהרחבה בצ'ק פיקדון, הנחשב לאחד הערבונות היותר נפוצות בעולם השכירות

חישוב תשואה על דירה – המפתח להצלחה בנדל”ן

חישוב תשואה על דירה מסייע להפחית עלויות, להגדיל את ההכנסות ולמקסם את התשואה הפוטנציאלית. בשורה התחתונה, הכרת הנוסחה לחישוב תשואה עוזר להעריך במהירות ובאופן מדויק הזדמנויות השקעה

העלאת שכר דירה

העלאת שכר דירה לדיירים היא סוגיה עדינה ומורכבת. יש לאזן בין הצרכים הכלכליים של בעל הדירה לבין המציאות הפיננסית

בעלי דירה? לא צריך להתעסק עם צ׳ק שחזר

WeCheck מספקת לכם הגנה מלאה על שכר הדירה שלכם