אך בניגוד למשכנתא לרכישת בית, את המשכנתא הזו אפשר לקבל לרפרטואר רחב של צרכים. כך שאם אתם זקוקים לכסף כי אין לכם כרגע או שיש לכם כסף אך אתם מעדיפים לשמור אותו נזיל למטרות אחרות ויש בבעלותכם נכס, כדאי מאוד לבדוק אם וכמה תוכלו לקבל בתמורה לשעבודו בגופים חוץ בנקאיים ובבנקים.
אז מהי משכנתא לכל מטרה?
לא רבים יודעים זאת וחבל כי יש לכך לא מעט יתרונות, אך נכס הנמצא בבעלותכם הוא כלי שניתן לנצל אותו לשפע של מטרות. בתמורה למישכון של הנכס ניתן לקבל סכומי כסף מכובדים מאוד שיכולים להגיע ללמעלה מיליון שקלים. את המשכנתא הזו ניתן לבקש ולקבל עבור מגוון צרכים, מטרות או חלומות: החל מעזרה לילדים או לצורך ביצוע שיפוץ משמעותי לבית דרך קבלת טיפול רפואי או איחוד הלוואות צרכניות מרובות ועד לשם חופשה מסביב לעולם או לימודים. כאשר חשוב לדעת שאת המשכנתא הזו ניתן לקבל גם במידה שהנכס כבר ממושכן.
התנאים הטובים הנלווים למשכנתא זו ניתנים מאחר שעבורה הגופים הפיננסים המלווים מקבלים מעין בעלות חלקית על הנכס עד לגובה סכום יתרת המשכנתא, וכך למעשה הם מגנים על הסיכון שבמתן הלוואה בסכומים כה גבוהים.
תהליך אישור המשכנתא הוא מעט שונה בבנקים לעומת גופים חוץ בנקאיים כגון אצלנו ב-WeCheck. בעוד שאצלנו קבלת המשכנתא כרוכה במילוי שאלון דיגיטלי מהיר אונליין והמתנה קצרה לקבלת אישור ראשוני. אין צורך לצאת מהבית, לנסוע, למצוא חניה ולגשת לסניף. בבנקים, לעומת זאת, התהליך הוא ארוך יותר וכרוך בקצת יותר בירוקרטיה.
מהם התנאים לקבלת משכנתא לכל מטרה?
כמו במשכנתא הקלאסית גם כאן הגופים הפיננסים מהם נוטלים את המשכנתא יבקשו לדעת לאילו מטרות מבקשים משכנתא ויש להביא אסמכתאות לכך. אם למשל מדובר בשיפוץ, יש להביא הצעת מחיר סופית, אם מדובר בטיפול רפואי יש להביא מסמכים רפואיים, אם נוטלים משכנתא לצורך טיול יש להמציא כרטיסי טיסה ושוברי מלונות וכן הלאה.
מדוע הגופים הפיננסיים מתעניינים כל כך במטרה שלשמה מבקשים את המשכנתא ואף דורשים אסמכתאות?
ובכן, ראשית, כדי להיות בטוחים שהלווים נוטלים את המשכנתא למטרה אשר עליה הם הצהירו ושלא חלילה משתמשים בכספים לצרכים לא ראויים כמו הימורים למשל. שנית, הגופים הפיננסיים רוצים לדעת מהי המטרה כדי להעריך את מידת הסיכון שהם נוטלים כשהם נותנים הלוואה כה גדולה לכל לקוח ולקוחה. הבנקים צריכים לעמוד בדרישות הגוף המפקח עליהם ובאחוזי המימון המקסימליים שהוא מכתיב להם, וגופים חוץ בנקאיים נדרשים לעמוד בדרישות בגוף שמפקח עליהם ולהעריך מה רמת הסיכון שהם נוטלים בבואם לתת משכנתא ללווים שפנו אליהם. הגופים הפיננסיים צריכים אפוא לאמוד את הסיכוי שהלווים יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה, כאשר ככל שהעסקה מסוכנת יותר לגוף הפיננסי המלווה, כך הריבית תהיה גבוהה יותר בהתאמה.
גובה הסכום אותו ניתן לקבל תלוי בכמה גורמים, ובראשם:
- מטרת המשכנתא
- שווי הנכס אותו משעבדים
- האם יש כבר משכנתא על הנכס ואם כן מה יתרתה
- מצב של הלווים – האם יש להם הכנסה קבועה, הכנסה יציבה, דירוג אשראי טוב וכו’.
כמה ניתן לקבל?
התשובה לשאלה מה שיעור המימון שניתן לקבל התמורה לשעבוד נכס נחלקת ל-2, שכן כפי שציינו ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה מ-2 סוגי גופים, המפוקחים על ידי גופים שונים וכפופים לחוקים מעט שונים.
בנקים, הכפופים לרגולציית בנק ישראל, מוגבלים לספק משכנתא בשיעור של עד 50% מערך הנכס ועד מקרים חריגים שבהן ניתן להגיע למימון של עד 75% מימון. כך למשל, אם מדובר בשיפוץ דירה להשקעה/דירה שניה הבנקים יכולים לתת עד 50% מימון, אך אם מדובר במימון עבור שיפוץ דירה יחידה ניתן לקבל בין 70% אם אין משכנתא על הנכס לבין 75% במקרה שיש כבר משכנתא על הנכס.
בגופים חוץ בנקאיים, הכפופים לרשות ההון, ביטוח וחיסכון, כמו אצלנו ב-WeCheck, ניתן בנוסף למשכנתא מהבנק להשלים לעד 85% מימון מהערך של הנכס. ללא כל קשר אם יש משכנתא או אם אין משכנתא, ובין אם מדובר בדירה יחידה או בדירה שניה/להשקעה.
רק לשם השוואה כאשר נוטלים משכנתא “רגילה” לרכישת נכס תנאי המימון הם כדלקמן:
מהבנקים:
- משכנתא לרוכשי דירה ראשונה ויחידה עד 75% מערך הדירה הנרכשת.
- משפרי דיור זכאים לקבלת משכנתא בשיעור של עד 70% מערך הדירה החדשה.
- משכנתא לדירה נוספת/להשקעה ניתן לקבל בשיעור של רק עד 50% משווי הדירה הנרכשת בלבד.
מגופים חוץ בנקאיים דוגמת WeCheck:
- בדירה ראשונה ויחידה ניתן להשלים לעד 85% מימון מהנכס שנרכש.
- בדירה שניה/להשקעה ניתן לקבל מהבנק עד 50% מימון ולהשלים מאתנו לעד 35% על הנכס הנרכש ולקבל עוד 15% על הנכס הקיים. ובעצם תיאורטית ניתן להגיע לעד 100% אחוזי מימון בעזרת WeCheck, ללא כל צורך בהון עצמי.
פריסת תשלומים והחזרים
בדומה למשכנתא הקלאסית, גם במשכנתא מסוג זה פריסת ההחזרים היא נוחה מאוד וניתן לפרוס אותה על פני תקופה של עד 30 שנים, תלוי במידה רבה בגיל של הלווים, במצבם הכלכלי ובגוף המלווה. יש בנקים שבהם למשל הפריסה המקסימלית של משכנתא כזו לא יכולה לעלות על 20 שנים. אצלנו ב-WeCheck ניתן לקבל משכנתא משלימה וכן משכנתא מאחדת בפריסה של עד 30 שנים.
תהליך קבלת המשכנתא
על מנת לקבל משכנתא לצורך שיפוץ, איחוד הלוואות, טיפול רפואי או כל מטרה אחרת יש לעבור ברוב הגופים הפיננסיים תהליך דומה לקבלת משכנתא רגילה.
- תחילה יש להגיש בקשה לאישור עקרוני. בבנקים תהליך זה יכול לקחת עד 48 שעות, אצלנו ב-WeCheck האישור הראשוני מתקבל בתוך כמה דקות ספורות מסיום המענה על השאלון הדיגיטלי באתר שלנו.
- יש להביא ולהציג אסמכתאות למטרת המשכנתא: הצעת מחיר סופית במקרה של שיפוץ, מסמכים רפואיים במקרה של טיפול רפואי , שוברי תשלום של מוסד אקדמי במקרה של לימודים וכו’.
- יש להגיש מסמכים אישיים: תעודות זהות+ספחים, תלושי משכורת לשכירים/שומות מס אחרונות לעצמאים, תדפיסי בנק מ-3 חודשים אחרונים.
- להציג תמונה מלאה של הכנסות קבועות, כלומר להביא מסמכי הכנסות, כמו: תלושי משכורת, שכר דירה, קצבאות, וכן מסמכי הוצאות קבועות, כמו: יתרת משכנתא קיימת, הלוואות צרכניות וכו’.
- הערכת שמאי לנכס אותו משעבדים: אם נוטלים משכנתא בבנק יש להזמין שמאי מהרשימה שהבנק נותן, אם נוטלים משכנתא מ-WeCheck ניתן להשתמש בהערכת שמאי מהבנק אם ניתנה בשנה האחרונה וניתן להפנותה אלינו, או לקבל הערכת שמאי מהרשימה שלנו ב-WeCheck.
- יש לבצע תהליך ביטחונות לשעבוד הנכס בהתאם למאפייני הנכס ואופי העסקה – תהליך שיכול לקחת בין שבועיים לבין חודש.
הייחודיות של משכנתא לכל מטרה
יש כמה אלמנטים המייחדים את המשכנתא לכל מטרה ממשכנתא רגילה, ביניהם:
- באופן טבעי ההבדל הראשון הוא המטרה – משכנתא רגילה ניתנת רק לשם רכישת נכס, בעוד משכתא לכל מטרה ניתנת כאשר הנכס כבר קיים ועבור מטרות שונות שאינן רכישת נכס (שיפוץ, טיפול רפואי, לימודים, איחוד הלוואות, השקעה בעסק, טיול גדול וכו’)
- הבדל נוסף הוא שבעוד שבמשכנתא רגילה לרכישת נכס הכסף עובר לחשבונו של המוכר/הקבלן, במשכנתא הזו הכסף עובד ישירות לחשבונם של הלווים.
- לעיתים הריביות יותר גבוהות במשכנתא הזו בהשוואה למשכנתא רגיל.
- יש להמציא מסמכים/אסמכתאות למטרת המשכנתא.
- יש מקרים שבהם הבנק מעביר את כספי המשכנתא לחשבון הלווים בפעימות ולא בבת אחת, למשל לצורך שיפוץ, בהתאם להתקדמות השיפוץ (כפי שקורה אם נוטלים משכנתא בבנק לצורך בניה פרטית). אצלנו ב-WeCheck מלוא סכום המשכנתא עובר לחשבונם של הלווים בפעימה אחת ויחידה.
- אין צורך בהון עצמי.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לכל מטרה
נתחיל ביתרונות:
- ניתן למנף נכס שנמצא בבעלותינו כדי להשיג הון, בין הוא ממושכן ובין אם לאו.
- פריסת התשלומים נוחה מאוד ויכולה להגיע לעד ל-30 שנה כך שההחזרים אינם נטל הפוגע בהכנסה הפנויה ובאיכות החיים, בניגוד להלוואות רגילות אותן יש להחזיר בתוך מספר שנים בודדות.
- ניתן ללוות סכומים גבוהים מאוד בריביות אטרקטיביות, בהשוואה להלוואות רגילות שבהן הריביות גבוהות יותר וגם סכומי ההלוואה נמוכים יותר. סכומי משכנתא לכל מטרה יכולים להגיע עד ל-1,500,000 בעוד הלוואות רגילות ניתנות בסכומים של מאות אלפי שקלים בלבד.
- מגוון גופים פיננסיים מורשים בישראל להעניק משכנתאות לכל מטרה, גם בנקים וגם גופים חוץ בנקאיים, כך שבמצטבר ניתן להשיג סכומי כסף גבוהים מאוד בתמורה למשכון הנכס.
- מגוון המטרות שלשמן ניתן ליטול משכנתא הוא די גדול מאוד, ולעיתים משכנתא זו יכולה להציל חיים במקרה של טיפולים רפואיים דחופים שאינם מסובסדים בביטוח הבריאות הציבורי או למנוע סחרור פיננסי במקרה של איחוד הלוואות צרכניות.
נמשיך בחסרונות:
- אי יכולת לעמוד בהחזרים מסכנת את הבעלות על הנכס.
- קבלת משכנתא לכל מטרה כרוכה בבירוקרטיות. יש להמציא ולהציג מסמכים המאמתים את מטרת הבקשה למשכנתא.
- הגופים הפיננסיים לא מאשרים משכנתא לכל צורך ומטרה באשר הן, יש מספר מטרות ברורות שלשמן ניתן לקבל מימון.
- לווים שרוצים למכור את הדירה בזמן החזרת את המשכנתא עלולים לשלם קנסות פרעון מוקדם.
- הריביות של משכנתא מסוג זה יכולות להיות גבוהות מהריביות של משכנתא קלאסית לרכישת דירה.
מתי כדאי לשקול לקחת משכנתא לכל מטרה?
אם נדרש סכום כסף גדול מאוד לצורך מסוים ורוצים ליהנות מפריסת החזרים נוחה וריביות יחסית נמוכות, אז משכנתא לכל מטרה יכולה להיות פתרון מיטבי.
למי מתאימה משכנתא לכל מטרה?
משכנתא זה מתאימה בראש ובראשונה למי שיש נכס בבעלותו, וניתן לקבלה במקרים הבאים:
- עזרה למשפחה – הילדים מתחתנים וצריכים עזרה עם האולם? רוצים לעזור לילדים שהתחתנו לקנות בית? לסייע לנכדים שסיימו את הצבא ללמוד באוניברסיטה? תוכלו לעשות כן בעזרת משכנתא לכל מטרה.
- צרכים רפואיים – זקוקים לטיפול רפואי שביטוח הבריאות הציבורי אינו מכסה? ניתוח שניתן לעבור אותו אך ורק בחו”ל? – משכנתא זו יכולה לספק את המימון הנדרש לטיפול הרפואי, לאפשר אותו ולהציל חיים.
- טיולים או חופשות – יצאתם לפנסיה ורוצים לעשות סיבוב מסביב לעולם? מתכננים חופשה ארוכה שדורשת הון גבוה? – תוכלו לקבל מימון לחופשת החלומות שלכם בתמורה לשעבוד הנכס שבבעלותכם.
- איחוד הלוואות – הבנתם שיש לכם חובות והלוואות צרכניות מרובות ואתם מבולבלים? לא יודעים בדיוק כמה אתם חייבים בנוסף למשכנתא? ויש גם מינוס? – עם משכנתא זו תוכלו לאחד הלוואות צרכניות מרובות, להקטין את נטל ההחזר החודשי בעד לכדי שני שלישים, לעשות סדר במצב הפיננסי ולקבל בהירות.
- רכישת נכס להשקעה בארץ או בחו”ל.
- השקעה בעסק.
שוקלים נטילת משכנתא לכל מטרה? התחילו בתהליך הפשוט
